Documentos necessários para um financiamento

Aspira fazer um financiamento? Veja quais são os documentos necessários para um financiamento, seja ele de casa ou de veículo. Esteja preparado para iniciar o processo da conquista do seu sonho financeiro.

Qual a documentação necessária para o financiamento?

O processo de financiamento exige uma análise criteriosa por parte da instituição financeira, e isso envolve a apresentação de uma série de documentos tanto do comprador quanto do bem que será adquirido. A documentação pode variar conforme o tipo de financiamento (imobiliário, veículos, estudantil) e a instituição financeira envolvida. Abaixo, está uma lista geral dos documentos normalmente exigidos para o financiamento de um imóvel e veículos, a qual são os mais comuns:

1. Documentos Pessoais do Comprador

Esses documentos são necessários para identificar o solicitante do financiamento e verificar sua capacidade financeira.

Documento de Identidade (RG ou CNH) ou outro documento com foto oficial.
CPF (Cadastro de Pessoa Física).
Certidão de nascimento (se solteiro) ou certidão de casamento (se casado). Caso seja casado(a), a documentação do cônjuge também será exigida.
Comprovante de residência atualizado (geralmente dos últimos três meses, como conta de luz, água, ou telefone).
Comprovante de renda: Para comprovar a capacidade de pagamento do financiamento, é necessário apresentar os seguintes documentos:
- Assalariados: Contracheques dos últimos 3 meses e cópia da carteira de trabalho (CTPS) ou extrato bancário.
- Autônomos: Declaração de Imposto de Renda (IR), extratos bancários dos últimos 6 meses, e Decore (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos), que é emitida por um contador.
- Empresários: Declaração de IRPF, contrato social da empresa, balanço patrimonial e extratos bancários.
- Aposentados/Pensionistas: Extrato de recebimento do INSS ou do plano de previdência e Declaração de IR (se aplicável).
Extrato do FGTS (para financiamentos de imóveis, se o FGTS for usado para pagamento da entrada ou amortização de parcelas).

2. Documentação do Bem Financiado

a) Para Financiamento Imobiliário:

Além da documentação pessoal, é necessário fornecer documentos do imóvel que será financiado. Esses documentos garantem a regularidade do bem.

Matrícula atualizada do imóvel: Documento que comprova a situação legal do imóvel, emitido pelo cartório de registro de imóveis. Ele deve estar atualizado (geralmente emitido nos últimos 30 dias).
Certidão negativa de ônus reais: Documento que prova que o imóvel não possui pendências jurídicas, como dívidas ou disputas de herança.
Certidão de quitação de tributos: Confirma não haver débitos de IPTU ou outras taxas municipais em aberto.
Habite-se (se for imóvel novo): Documento que comprova que o imóvel está pronto para habitação, emitido pela prefeitura local.
Declaração de inexistência de dívidas condominiais (para imóveis em condomínio): Comprova que o imóvel não tem dívidas com o condomínio.

b) Para Financiamento de Veículos:

No caso do financiamento de veículos, além da documentação pessoal, é necessário apresentar os documentos do carro:

Documento do veículo (CRLV): Certificado de Registro e Licenciamento do Veículo, que comprova que o carro está regular e licenciado.
Nota fiscal de compra do veículo (para veículos novos): Documento que comprova a compra do veículo.
Laudo de vistoria (para veículos usados): Documento que garante a condição de uso e regularidade do veículo.
Certidão negativa de débitos: Comprova que o veículo não possui pendências, como multas ou dívidas de IPVA.

3. Documentos Complementares

Em alguns casos, a instituição financeira pode solicitar documentos complementares, principalmente se o financiamento envolver programas habitacionais ou formas específicas de crédito.

Declaração do Imposto de Renda (IRPF): Em alguns casos, a instituição financeira pode pedir a última declaração do IR, principalmente em financiamentos de valores mais altos, para verificar a consistência da renda e do patrimônio.
Certidões negativas: Algumas instituições exigem certidões negativas de dívidas em órgãos de proteção ao crédito, como SPC, Serasa ou Receita Federal, para garantir que o comprador não possui pendências judiciais ou financeiras.
Certidão de regularidade junto à Receita Federal: Comprova que o solicitante do financiamento está em dia com as obrigações fiscais e tributos.

4. Documentação Adicional para o Uso do FGTS (no financiamento de imóveis)

Se o comprador planeja utilizar o FGTS no financiamento de um imóvel, seja para compor o valor da entrada ou amortizar parte da dívida, são exigidos documentos adicionais:

Extrato atualizado do FGTS: Para comprovar o saldo disponível.
Declaração do empregador: Documento fornecido pelo empregador comprovando que o trabalhador está em condições de utilizar o FGTS.
Declaração de que o comprador não possui outro imóvel financiado no Sistema Financeiro de Habitação (SFH) ou registrado no mesmo município.

5. Documentação do Cônjuge (se aplicável)

Se o financiamento for feito em nome de um casal (ou se um dos cônjuges quiser incluir a renda do parceiro no cálculo do financiamento), os documentos do cônjuge também devem ser apresentados.

Documento de Identidade e CPF do cônjuge.
Certidão de casamento ou declaração de união estável.
Comprovante de renda do cônjuge: Contracheque, Declaração de Imposto de Renda, ou outros documentos que comprovem a renda do parceiro.

Dicas Importantes:

Organização antecipada: Antes de iniciar o processo de financiamento, organize e atualize toda a documentação para evitar atrasos na aprovação.
Verificação de pendências: Certifique-se de que todos os tributos (como IPTU, IPVA, e dívidas pessoais) estão quitados para evitar complicações durante a análise de crédito.
Consulte o banco ou instituição financeira: Cada instituição pode ter requisitos específicos, por isso é fundamental consultar diretamente o banco ou entidade que está oferecendo o financiamento para ter a lista completa e atualizada de documentos.

Veja também: Entendendo os benefícios do financiamento de casa da CAIXA

Etapas de um financiamento para adquirir sua casa ou carro

O processo de financiamento para adquirir uma casa ou um carro envolve várias etapas que vão desde a escolha do bem até a aprovação e formalização do contrato. Cada etapa é importante para garantir que a transação seja segura tanto para o comprador quanto para a instituição financeira. Aqui estão as principais etapas de um financiamento, seja para imóveis ou veículos:

1. Planejamento Financeiro e Análise de Capacidade de Pagamento

Antes de iniciar o processo de financiamento, é fundamental realizar um planejamento financeiro para avaliar a sua capacidade de pagamento. Isso envolve:

Definir o valor que você pode comprometer: Analise sua renda mensal e despesas para entender quanto pode comprometer em parcelas sem comprometer suas finanças.
Reserva para entrada: A maioria dos financiamentos exige uma entrada (em média, 20% a 30% do valor total), então é importante ter um valor reservado para essa finalidade.
Simulações: Faça simulações em diferentes bancos ou sites de financiamento para ter uma noção de qual será o valor das parcelas e dos juros, e se eles cabem no seu orçamento.

2. Escolha do Bem

Após o planejamento financeiro, a próxima etapa é escolher o bem que deseja financiar. Aqui, é importante estar atento a alguns detalhes:

a) No Caso de Financiamento Imobiliário:

Escolha do imóvel: Decida o tipo de imóvel (novo, usado, apartamento, casa) e a localização que melhor atendem às suas necessidades.
Verificação da documentação do imóvel: Antes de iniciar o financiamento, certifique-se de que o imóvel está com a documentação regularizada, sem pendências legais ou dívidas, como IPTU atrasado.

b) No Caso de Financiamento de Veículos:

Escolha do veículo: Decida entre um veículo novo ou usado, comparando modelos, características e custos adicionais (seguro, manutenção, etc.).
Documentação do carro: Verifique se o veículo está com toda a documentação em dia e sem multas ou restrições.

3. Solicitação do Financiamento

Com o bem escolhido, é hora de formalizar o pedido de financiamento junto à instituição financeira. Isso envolve:

Pesquisa de instituições: Compare as condições de financiamento em diferentes bancos, cooperativas ou financeiras, verificando taxas de juros, prazos de pagamento e exigências de entrada.
Simulação do financiamento: A maioria dos bancos permite que você faça simulações de financiamento. Essas simulações ajudam a visualizar o valor das parcelas e o total pago ao final do contrato.
Apresentação de documentos: Ao escolher a instituição, será necessário apresentar os documentos necessários, como RG, CPF, comprovantes de renda, entre outros (detalhados na etapa anterior).

4. Análise de Crédito

Após a solicitação do financiamento, a instituição financeira realizará uma análise de crédito para verificar sua capacidade de pagamento e se você atende aos requisitos para a aprovação do financiamento.

Verificação de renda: A instituição avaliará se a sua renda é suficiente para arcar com as parcelas do financiamento sem comprometer mais de 30% da sua renda mensal.
Análise do histórico de crédito: Será feita uma consulta em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, para verificar seu histórico de pagamentos e se há inadimplência.
Score de crédito: Seu score será analisado. Um bom score aumenta suas chances de obter o financiamento com condições melhores, como taxas de juros mais baixas.

5. Aprovação do Financiamento

Se a análise de crédito for aprovada, a instituição financeira fará uma proposta formal de financiamento. Nessa etapa, você receberá informações detalhadas sobre as condições do financiamento, como:

Valor financiado: O valor total que será financiado pela instituição.
Taxa de juros: A taxa de juros aplicada ao financiamento, que pode ser fixa ou variável.
Número de parcelas e valor: O número de parcelas e o valor de cada uma delas, incluindo a composição de juros e amortização.
Prazos e condições: Informações sobre prazos para pagamento e eventuais multas por atrasos ou liquidação antecipada.

6. Avaliação do Bem

Em financiamentos de imóveis e veículos, a instituição financeira pode exigir uma avaliação do bem para garantir que o valor solicitado está conforme o mercado.

a) Avaliação de Imóveis:

Engenheiro ou arquiteto credenciado: Um profissional indicado pela instituição financeira realizará uma avaliação técnica do imóvel para verificar seu estado de conservação e confirmar se o valor de venda está segundo o mercado.
Validação da documentação do imóvel: Além da avaliação física, o banco também verifica a documentação do imóvel, certificando-se de que está tudo regularizado.

b) Avaliação de Veículos:

Laudo de vistoria: No caso de veículos usados, a instituição pode solicitar um laudo de vistoria para garantir que o carro está em boas condições e sem pendências.
Avaliação de mercado: Para veículos novos ou usados, o banco verifica se o valor do carro está conforme a tabela de mercado, como a Tabela Fipe.

7. Formalização e Assinatura do Contrato

Com o financiamento aprovado e o bem avaliado, é hora de formalizar o processo com a assinatura do contrato. Essa é uma etapa essencial, ao formalizar o compromisso entre o comprador e a instituição financeira.

Assinatura do contrato: O contrato deve ser lido com atenção para que você entenda todos os termos, como os prazos de pagamento, taxas de juros, multas em caso de inadimplência, entre outros detalhes.
Alienação fiduciária: Em financiamentos de imóveis e veículos, o bem financiado geralmente fica sob alienação fiduciária, ou seja, ele será a garantia do financiamento. Isso significa que, até a quitação total do financiamento, o bem pertence legalmente à instituição financeira.

8. Liberação do Valor

Após a assinatura do contrato, o banco libera o valor do financiamento, que será direcionado para o vendedor do imóvel ou veículo.

Imóveis: O valor é liberado diretamente para o vendedor, construtora ou incorporadora, dependendo do caso.
Veículos: No caso de veículos, o valor também é repassado diretamente ao concessionário ou vendedor particular.

9. Registro do Bem

No caso de financiamento de imóveis e veículos, o próximo passo é registrar o bem financiado no nome do comprador. Esse registro é importante para garantir a formalização da propriedade.

a) Registro de Imóveis:

Registro em cartório: O contrato de compra e venda do imóvel, após a assinatura, deve ser registrado no cartório de registro de imóveis. O imóvel ficará em nome do comprador, mas com cláusula de alienação fiduciária até a quitação do financiamento.

b) Registro de Veículos:

Transferência de propriedade: Após a liberação do financiamento, é necessário transferir o veículo para o nome do comprador no Detran, também com alienação fiduciária.

10. Pagamento das Parcelas

Com tudo formalizado, você começa a pagar as parcelas do financiamento conforme acordado no contrato.

Amortização: O valor das parcelas inclui a amortização (a qual é a quitação gradual do valor financiado) e os juros.
Acompanhamento financeiro: É importante manter as finanças organizadas para garantir que as parcelas sejam pagas em dia, evitando juros, multas e o risco de perder o bem financiado por inadimplência.

11. Liquidação e Quitação do Financiamento

Após o pagamento de todas as parcelas, o financiamento é quitado, e você passa a ser o proprietário pleno do bem, sem qualquer pendência financeira com a instituição.

Emissão de termo de quitação: Ao quitar o financiamento, solicite à instituição financeira um documento oficial de quitação.
Cancelamento da alienação fiduciária: Para imóveis, o cancelamento da alienação deve ser feito no cartório de registro de imóveis, e, para veículos, junto ao Detran.

Veja também: Financiamento para construir casa: entenda como solicitar

Como escolher seu financiamento ideal?

Escolher o financiamento ideal é uma decisão importante que requer cuidado e planejamento, já que envolve comprometer sua renda por um longo período e pode impactar sua saúde financeira. Para fazer a escolha certa, é necessário considerar diversos fatores, desde a capacidade de pagamento até as condições oferecidas pelas instituições financeiras. Aqui estão algumas etapas e critérios para te ajudar a escolher o financiamento ideal:

1. Avalie Sua Capacidade Financeira

Antes de iniciar a busca por um financiamento, é fundamental avaliar sua situação financeira e entender quanto você pode comprometer mensalmente com as parcelas.

Regra dos 30%: É recomendado que o valor total das parcelas não comprometa mais do que 30% da sua renda líquida mensal. Esse limite garante que você ainda tenha margem para outras despesas essenciais, como alimentação, saúde e lazer.
Despesas fixas e variáveis: Além de avaliar a renda, considere todas as suas despesas fixas (aluguel, contas, dívidas) e variáveis (alimentação, lazer, etc.) para determinar quanto sobra para o financiamento.

2. Pesquise as Taxas de Juros

As taxas de juros variam bastante entre as instituições financeiras e têm um impacto direto no valor total que você pagará pelo financiamento. Compare as taxas oferecidas por diferentes bancos e financeiras antes de tomar uma decisão.

Juros fixos x juros variáveis: Alguns financiamentos oferecem juros fixos (que permanecem os mesmos durante todo o contrato) e outros, juros variáveis (que podem oscilar de acordo com a economia). Juros fixos oferecem previsibilidade, enquanto juros variáveis podem ser vantajosos se as taxas caírem, mas também podem aumentar seu custo.
CET (Custo Efetivo Total): Além da taxa de juros, preste atenção ao Custo Efetivo Total (CET), que inclui todos os encargos e taxas administrativas, como seguros e tarifas. O CET reflete o verdadeiro custo do financiamento.

3. Considere o Prazo de Pagamento

O prazo do financiamento influencia o valor das parcelas e o total pago ao final do contrato.

Prazos mais longos: Quanto maior o prazo, menores serão as parcelas mensais, mas o custo total do financiamento será maior, pois os juros serão aplicados por mais tempo.
Prazos mais curtos: Em prazos mais curtos, as parcelas serão maiores, mas o total pago será menor, pois você pagará menos juros.

4. Simule o Financiamento

Antes de fechar o contrato, use simuladores de financiamento disponíveis nos sites dos bancos ou em plataformas financeiras. Essas ferramentas te ajudam a visualizar quanto será a parcela, o valor total a ser pago e a taxa de juros aplicada.

Simulação personalizada: Faça simulações considerando diferentes valores de entrada, prazos e instituições financeiras para encontrar a opção que melhor se adapta ao seu perfil financeiro.
Comparação de simulações: Compare as simulações entre diferentes bancos e financeiras. Isso te dará uma ideia clara de qual instituição oferece as melhores condições de financiamento.

5. Avalie o Valor da Entrada

Quanto maior for a entrada no financiamento, menor será o valor financiado e, consequentemente, o total de juros a pagar.

Entrada de 20% a 30%: A maioria dos financiamentos de imóveis ou veículos exige uma entrada de 20% a 30% do valor total do bem. Se possível, considere dar uma entrada maior, pois isso reduzirá o valor das parcelas e o custo final do financiamento.
Poupar para a entrada: Se você ainda não tem o valor necessário para a entrada, vale a pena considerar poupar antes de entrar no financiamento, o que pode melhorar suas condições e reduzir o custo total.

6. Escolha a Instituição Financeira

A escolha da instituição financeira é um fator crucial para conseguir as melhores condições de financiamento. Considere diferentes tipos de instituições, como bancos tradicionais, cooperativas de crédito e fintechs.

Bancos tradicionais: Geralmente têm processos mais consolidados e oferecem uma variedade de opções de financiamento. Podem oferecer melhores condições para clientes que já têm um relacionamento de longa data com o banco.
Fintechs e bancos digitais: Muitas fintechs oferecem financiamentos com taxas competitivas e menos burocracia. É interessante considerar essa opção, especialmente para quem busca rapidez no processo.
Cooperativas de crédito: Muitas vezes, cooperativas oferecem taxas mais baixas e condições mais flexíveis, principalmente para quem é cooperado ou pode se tornar um.

7. Analise a Flexibilidade do Financiamento

A flexibilidade do contrato de financiamento também é importante. Verifique as opções de amortização antecipada, negociação de parcelas e renegociação de dívida.

Amortização antecipada: Confira se o contrato permite o pagamento antecipado de parcelas ou a amortização do saldo devedor sem cobrança de multa. Pagar antecipadamente pode reduzir o valor dos juros e o custo total do financiamento.
Negociação de condições: Em caso de imprevistos financeiros, é importante que o contrato permita a renegociação das parcelas, ajustando o valor ou o prazo de pagamento.

8. Conheça os Tipos de Financiamento

Entenda os tipos de financiamento disponíveis para escolher o que melhor se encaixa às suas necessidades:

a) Financiamento Imobiliário

O financiamento de imóveis pode ser realizado por meio de diferentes sistemas, como:

Sistema Financeiro de Habitação (SFH): Utiliza recursos do FGTS e da caderneta de poupança, com limites de valor e juros regulados pelo governo. É voltado para imóveis residenciais.
Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI): Não possui os limites de valor e de juros do SFH e é utilizado principalmente para financiar imóveis de maior valor.
Financiamento via FGTS: É possível usar o saldo do FGTS como parte do valor de entrada ou para amortizar o saldo devedor no financiamento de imóveis dentro do SFH.

b) Financiamento de Veículos

O financiamento de veículos também possui diferentes modalidades:

Crédito Direto ao Consumidor (CDC): A instituição financeira concede o crédito diretamente ao comprador, e o veículo fica em nome do comprador, mas alienado ao banco até a quitação.
Leasing: O banco ou financeira compra o carro e o “aluga” ao cliente por um determinado período. Ao final do contrato, o cliente pode optar por adquirir o veículo.
Consórcio: Alternativa ao financiamento, o consórcio funciona como uma compra coletiva onde os participantes pagam parcelas mensais, e um ou mais são contemplados com o veículo a cada mês.

9. Pesquise Incentivos e Programas

Existem programas e incentivos que podem tornar o financiamento mais acessível. No caso de imóveis, por exemplo:

Minha Casa Minha Vida (Casa Verde e Amarela): Programa do governo federal que oferece condições facilitadas para a aquisição de imóveis para famílias de baixa e média renda, com subsídios e juros reduzidos.
FGTS: No financiamento de imóveis, você pode usar o saldo do FGTS para abater parte do valor de entrada, amortizar parcelas ou quitar o saldo devedor.

10. Analise os Custos Extras

Além do valor financiado, há custos adicionais que você deve considerar ao escolher o financiamento:

Taxas administrativas: Verifique se o banco cobra tarifas de análise de crédito, avaliação do bem, e outras taxas de administração.
Seguro: Muitos financiamentos exigem seguro, seja para o imóvel ou o veículo. Certifique-se de incluir esses custos no cálculo final do financiamento.
Impostos: Considere também os impostos que incidem sobre o bem financiado, como IPTU (para imóveis) e IPVA (para veículos).

11. Verifique a Documentação

Por fim, certifique-se de que você tem todos os documentos exigidos para o financiamento, como comprovantes de renda, documentos pessoais e, no caso de imóveis e veículos, os documentos relacionados ao bem (certidões, laudos, matrícula do imóvel, etc.).

Conclusão

Para escolher o financiamento ideal, é fundamental fazer um planejamento financeiro detalhado, comparar diferentes opções de instituições financeiras, e considerar fatores como taxas de juros, prazo de pagamento, CET, e condições contratuais. Ao analisar todas essas variáveis com cuidado, você estará mais preparado para tomar uma decisão consciente e que atenda às suas necessidades, evitando surpresas financeiras no futuro.

Gostou do conteúdo? Veja este também: Como escolher o meu financiamento ideal?

Caso ainda esteja na dúvida e queira uma análise mais detalhada e personalizada, conheça a opção de consultoria em financiamento e consórcio imobiliário do Minha Economia.

Aqui você pode pesquisar e comparar entre soluções financeiras, de modo a encontrar aquela que mais se encaixe no seu perfil, e o melhor de tudo: totalmente grátis. Clique aqui e faça quantas comparações você quiser.