Como evitar juros no cartão de crédito e diminuir seus custos

O cartão de crédito pode ser uma ótima ferramenta financeira se bem utilizada, mas é importante evitar custos adicionais em seu uso. Entenda como evitar juros de cartão de crédito de forma simples com o artigo a seguir e diminua seus custos.

O que são os juros de cartão de crédito?

Os juros de cartão de crédito são taxas cobradas sobre o valor que você deixa de pagar integralmente na fatura do cartão até a data de vencimento. Esses juros incidem principalmente nas seguintes situações:

1. Juros do Crédito Rotativo

Crédito Rotativo: Ocorre quando você paga apenas o valor mínimo da fatura ou qualquer valor menor do que o total devido. A partir daí, o saldo restante entra no chamado “crédito rotativo”, sobre o qual incidem juros.
Taxas Altas: Os juros do crédito rotativo costumam ser bastante elevados, variando conforme o banco ou a instituição financeira, tornando esse tipo de dívida uma das mais caras no mercado financeiro.

2. Juros por Atraso

Pagamento Fora do Prazo: Se a fatura não for paga até a data de vencimento, além dos juros do crédito rotativo, você também estará sujeito a juros por atraso, cobrados até que o pagamento seja realizado.
Multas Adicionais: Além dos juros, uma multa por atraso é geralmente aplicada, assim como a correção monetária sobre o saldo devedor.

3. Juros sobre Parcelamento da Fatura

Parcelamento da Fatura: Se optar por parcelar o pagamento da fatura, os juros são aplicados sobre o saldo parcelado. Embora a taxa de juros desse parcelamento seja geralmente menor do que a do crédito rotativo, ainda pode ser considerável.
Custo Acumulado: O parcelamento pode parecer uma solução conveniente no curto prazo, mas o acúmulo de juros pode aumentar substancialmente o valor total da dívida.

4. Taxa de Juros Anual ou Mensal

Juros Compostos: No cartão de crédito, os juros são geralmente compostos, o que significa que, a cada mês em que o saldo não é pago integralmente, os juros são aplicados sobre o valor principal mais os juros do mês anterior.
Taxas Expressivas: As taxas de juros dos cartões de crédito costumam ser das mais altas do mercado financeiro, podendo ultrapassar 300% ao ano em alguns países.

Exemplo Prático

Se você tem uma fatura de R$ 1.000 e paga apenas R$ 300, os R$ 700 restantes serão sujeitos a juros de crédito rotativo. No mês seguinte, além de ter que pagar os R$ 700 restantes, você pagará os juros acumulados sobre esse valor, aumentando consideravelmente sua dívida.

Como Evitar os Juros

Pague a Fatura Integralmente: A melhor maneira de evitar juros é sempre pagar o valor total da fatura até a data de vencimento.
Evite o Rotativo: Se não puder pagar o valor integral, evite o crédito rotativo. Em vez disso, procure negociar o parcelamento com condições mais favoráveis.
Controle dos Gastos: Manter o controle dos gastos no cartão de crédito ajuda a evitar o acúmulo de dívidas e o pagamento de juros excessivos.

Os juros de cartão de crédito podem se acumular rapidamente e gerar uma bola de neve de dívidas, sendo importante usá-lo de maneira consciente e responsável.

Veja também: Como encontrar financiamento com juros baixos

Compare cartões de crédito e instituições financeiras antes de escolher seu cartão

Comparar cartões de crédito e as instituições financeiras que os oferecem é essencial para garantir que você faça uma escolha adequada ao seu perfil financeiro e às suas necessidades. Essa prática traz diversos benefícios, além de evitar surpresas com taxas elevadas ou serviços que não correspondem às suas expectativas. Aqui estão os principais motivos pelos quais essa comparação é importante:

1. Taxas de Juros

Diferença nas Taxas de Crédito Rotativo: Cada instituição financeira pode aplicar taxas de juros diferentes para o crédito rotativo (quando você não paga a fatura integralmente). Comparar as taxas de juros é fundamental, pois cartões com juros mais altos podem tornar dívidas muito mais caras em pouco tempo.
Parcelamento de Fatura: As taxas cobradas pelo parcelamento de fatura também variam, e comparar pode ajudar a encontrar opções mais acessíveis caso precise parcelar algum valor.

2. Anuidade

Cartões sem Anuidade: Algumas instituições oferecem cartões sem cobrança de anuidade, ou com programas que permitem a isenção da taxa dependendo dos gastos mensais. Comparar cartões pode ajudar a encontrar opções que economizem esse custo fixo anual.
Anuidades Variáveis: Há cartões com anuidades muito altas, especialmente os que oferecem benefícios premium. Portanto, é essencial verificar se os benefícios oferecidos justificam o valor da anuidade.

3. Benefícios e Programas de Recompensa

Programas de Pontos ou Milhas: Muitos cartões oferecem programas de recompensas, como pontos ou milhas aéreas. Esses programas variam amplamente entre as instituições, com diferentes regras para acúmulo e resgate de pontos. Comparar esses programas ajuda a maximizar os benefícios com base no seu padrão de gastos.
Cashback: Algumas opções oferecem cashback, devolvendo uma porcentagem dos gastos em forma de crédito na fatura. Se o cashback for mais vantajoso do que os pontos em seu caso, isso pode influenciar sua escolha.
Outros Benefícios: Compare os benefícios adicionais, como seguros de viagem, assistência automotiva, acesso a salas VIP em aeroportos, proteção de compra, entre outros. Esses benefícios podem agregar valor ao cartão, dependendo de suas necessidades e hábitos.

4. Limite de Crédito

Limite Adequado ao Seu Perfil: As instituições financeiras oferecem diferentes limites de crédito baseados na análise de seu perfil. Comparar opções pode permitir que você escolha um cartão que ofereça um limite de crédito mais compatível com seus gastos e objetivos financeiros.
Flexibilidade no Aumento de Limite: Algumas instituições facilitam o aumento do limite de crédito com base no histórico de pagamentos e relacionamento com o cliente. Essa flexibilidade pode ser um fator importante na decisão.

5. Facilidade de Gerenciamento

Aplicativos e Ferramentas Digitais: O suporte tecnológico pode variar entre instituições financeiras. Verificar a qualidade e a usabilidade dos aplicativos de controle de gastos e faturas, alertas automáticos e facilidades para pagamento são importantes para escolher um cartão que ofereça uma boa experiência no dia a dia.
Atendimento ao Cliente: A qualidade do atendimento ao cliente é um fator decisivo. Instituições com bom suporte ao cliente, canais de atendimento eficazes e suporte rápido em emergências (como bloqueio de cartão) podem oferecer uma experiência mais tranquila.

6. Política de Reajuste e Multas

Custos de Multas por Atraso: Cartões de crédito também têm diferentes políticas em relação às multas e encargos por atraso no pagamento da fatura. Verificar essas informações ajuda a evitar surpresas desagradáveis.
Reajuste de Limites e Taxas: Algumas instituições podem reajustar limites e taxas com base no histórico de uso do cartão e no relacionamento com o cliente. Compare como cada instituição lida com essas políticas.

7. Condições Especiais

Promoções e Condições de Entrada: Algumas instituições financeiras oferecem promoções especiais para novos clientes, como isenção da primeira anuidade, maior acúmulo de pontos nos primeiros meses ou bônus de adesão. Isso pode ser um fator interessante ao comparar opções.
Cartões para Perfis Específicos: Existem cartões voltados para diferentes perfis de consumidores, como cartões universitários, para viajantes, ou cartões premium para quem busca benefícios exclusivos. A escolha deve ser baseada em seus hábitos de consumo e necessidades.

8. Segurança

Tecnologias de Segurança: A proteção contra fraudes e roubos varia entre as instituições. Algumas oferecem tecnologias mais avançadas, como autenticação por biometria e alertas em tempo real para compras suspeitas. Isso pode ser um fator decisivo, especialmente para quem valoriza a segurança.

9. Relação com o Banco

Condições para Clientes de Relacionamento: Se você já possui conta em um banco, ele pode oferecer condições especiais para seus clientes de relacionamento, como limites de crédito mais altos ou redução de taxas. Considerar o histórico com a instituição pode trazer vantagens adicionais.

Em resumo, comparar cartões de crédito e as instituições financeiras que os oferecem ajuda a garantir que você faça a escolha mais adequada para suas necessidades, maximizando benefícios e minimizando custos e riscos.

Veja também: Como a Selic influencia os juros do meu cartão de crédito?

Compare Taxa de Juros com o Banco Central

Para comparar as taxas de juros do cartão de crédito com as taxas médias divulgadas pelo Banco Central, você pode seguir alguns passos que te ajudarão a entender se o seu cartão tem juros competitivos ou se há opções mais vantajosas no mercado. O Banco Central do Brasil (BACEN) publica regularmente relatórios que detalham as taxas de juros de diferentes tipos de crédito, incluindo cartões de crédito, o que facilita essa comparação.

Aqui está como você pode fazer essa comparação:

1. Consultar as Taxas de Juros no Banco Central

O Banco Central disponibiliza uma plataforma chamada SISBACEN e também relatórios no seu site, que mostram as taxas de juros médias praticadas pelas instituições financeiras no Brasil. Para consultar:

Acesse o site oficial do Banco Central do Brasil (www.bcb.gov.br).
No menu, procure pela opção Estatísticas e depois por Taxas de Juros e Spread Bancário.
Encontre a seção de Taxas de Juros de Operações de Crédito, onde você pode acessar dados detalhados das taxas médias de cartões de crédito, tanto no rotativo quanto no parcelado.

Você verá os dados organizados por tipo de crédito, instituição financeira e período. Eles geralmente estão divididos em:

Taxa de juros do crédito rotativo: A taxa que incide quando o cliente paga apenas o valor mínimo da fatura e o saldo devedor é transferido para o próximo mês.
Taxa de juros do crédito parcelado: Quando o cliente parcela a fatura ou uma compra no cartão.

2. Verificar as Taxas de Juros do Seu Cartão

Agora, você precisa saber qual é a taxa de juros do cartão de crédito que você utiliza. Isso pode ser encontrado de várias maneiras:

Fatura do cartão de crédito: Geralmente, as taxas de juros aplicáveis estão especificadas na fatura mensal.
Aplicativo ou site do banco: Muitos bancos e emissores de cartões de crédito disponibilizam essas informações no app ou no internet banking.
Contrato de adesão do cartão: Quando você solicita um cartão, as taxas de juros são detalhadas no contrato de adesão. Caso não encontre, você pode ligar para o atendimento ao cliente e pedir informações sobre a taxa.

3. Comparação das Taxas

Com os dados do Banco Central e as taxas do seu cartão em mãos, você pode fazer uma comparação direta. Aqui estão alguns pontos a observar:

Taxa média de mercado: O Banco Central apresenta a taxa média praticada pelo mercado para cartões de crédito. Compare essa média com a taxa que o seu cartão oferece. Se a taxa do seu cartão for significativamente maior, pode ser interessante buscar alternativas no mercado.
Variações entre instituições: Alguns bancos oferecem taxas de juros menores do que a média, enquanto outros podem ter taxas muito superiores. Ao comparar seu cartão com as taxas de outros bancos no relatório do Banco Central, você pode identificar se há cartões com melhores condições disponíveis.

4. Outras Ferramentas de Comparação

Além do site do Banco Central, algumas plataformas independentes de comparação de crédito também podem ser úteis:

Comparadores de crédito: Sites como Reclame Aqui, Proteste ou Fintechs de análise de crédito disponibilizam ferramentas de comparação de taxas de diferentes instituições financeiras e tipos de crédito, incluindo cartões.

5. Analisar o Custo Efetivo Total (CET)

Além das taxas de juros, ao comparar cartões de crédito, é importante observar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui juros, encargos, impostos e qualquer outra taxa aplicável ao uso do crédito. Algumas instituições oferecem taxas de juros menores, mas podem embutir outras cobranças que aumentam o custo final.

Exemplo de Comparação:

Taxa de Juros Banco Central (exemplo):
- Crédito rotativo: 300% ao ano (25% ao mês).
- Crédito parcelado: 150% ao ano (12% ao mês).
Taxa de Juros do Seu Cartão:
- Crédito rotativo: 400% ao ano (30% ao mês).
- Crédito parcelado: 170% ao ano (14% ao mês).

Ao fazer a comparação, você pode ver que a taxa do seu cartão é superior à média do mercado. Isso pode indicar que vale a pena procurar um cartão com juros mais baixos.

6. Buscar Alternativas

Se você identificar que as taxas de juros do seu cartão são muito superiores às médias de mercado, é possível:

Negociar com o banco: Tente negociar taxas de juros menores diretamente com o seu banco.
Buscar outro cartão: Considere transferir seu saldo devedor para um cartão com taxas de juros mais competitivas ou mudar para um cartão que ofereça melhores condições de crédito.

Conclusão:

Comparar as taxas de juros de cartões de crédito com as taxas médias do Banco Central é essencial para garantir que você está utilizando uma opção financeira vantajosa. Essa prática permite entender se as condições do seu cartão são competitivas e, caso não sejam, buscar alternativas que ofereçam juros menores e, consequentemente, um menor custo no uso do crédito.

Gostou das dicas? Veja também nosso artigo de A melhor taxa de juros financiamento de carros segundo o Banco Central

Caso ainda esteja na dúvida e queira uma análise mais detalhada e personalizada, conheça o Minha Economia.

Aqui você pode pesquisar e comparar entre soluções financeiras, de modo a encontrar aquela que mais se encaixe no seu perfil, e o melhor de tudo: totalmente grátis. Clique aqui e faça quantas comparações você quiser.