Um consórcio pode não ter juros envolvidos, contudo ele possui taxas. Entenda como funcionam as taxas de administração de consórcio de forma simples e prática com este artigo. Além de saber como escolher o melhor consórcio para sua situação financeira.
O que é e como funciona um consórcio?
Consórcio é uma modalidade de compra baseada na união de pessoas físicas ou jurídicas em um grupo para adquirir bens, ou serviços por meio de autofinanciamento. Os participantes do consórcio contribuem mensalmente para um fundo comum, administrado por uma empresa especializada. Periodicamente, são realizados sorteios ou leilões (lances) para contemplar um ou mais membros do grupo, permitindo que eles tenham acesso ao bem ou serviço desejado antes do término do consórcio. Entenda como funciona um consórcio a seguir:
- Formação do Grupo: Um grupo de pessoas com interesses comuns (por exemplo, comprar um carro ou imóvel) é formado. Esse grupo é gerido por uma administradora de consórcios, que organiza e administra o fundo comum. A administradora deve ser autorizada pelo Banco Central do Brasil.
- Contribuições Mensais: Cada participante paga uma parcela mensal ao fundo comum. O valor da parcela é calculado com base no valor total do bem ou serviço desejado e no prazo do consórcio. Essas contribuições formam o capital necessário para a aquisição dos bens.
- Assembleias Mensais: Em assembleias mensais, são realizados sorteios e lances para determinar os participantes que serão contemplados no mês. Existem duas principais formas de contemplação:
– Sorteio: Todos os participantes concorrem igualmente, e um ou mais são sorteados para receber a carta de crédito.
– Lance: Os participantes podem oferecer lances, que são valores adicionais às suas parcelas. Quem oferece o maior lance é contemplado. - Carta de Crédito: Os contemplados recebem uma carta de crédito, que é um documento que garante a compra do bem ou serviço desejado. A carta de crédito pode ser utilizada para comprar o bem à vista, dando ao participante o poder de negociação como se tivesse dinheiro em mãos.
- Continuação das Contribuições: Mesmo após ser contemplado, o participante deve continuar pagando as parcelas mensais até o final do consórcio. Isso garante que outros participantes também possam ser contemplados ao longo do tempo.
Vantagens do Consórcio
- Sem Juros: Diferente de financiamentos, os consórcios não cobram juros sobre as parcelas, apenas uma taxa de administração.
- Planejamento Financeiro: É uma forma de planejar a compra de um bem de forma programada e sem endividamento com juros altos.
- Poder de Compra à Vista: Ao ser contemplado, o participante tem poder de compra à vista, podendo negociar melhores condições com o vendedor.
- Flexibilidade de Uso: A carta de crédito pode ser usada para adquirir o bem desejado ou para outras finalidades permitidas pelo contrato.
Desvantagens do Consórcio
- Tempo de Espera: O participante pode ter que esperar até o final do consórcio para ser contemplado, caso não seja sorteado ou não ofereça lances.
- Taxa de Administração: Embora não haja juros, a administradora cobra uma taxa de administração, que varia de acordo com a empresa e o tipo de consórcio.
- Falta de Imediatismo: Se o participante precisar do bem ou serviço imediatamente, o consórcio pode não ser a melhor opção devido à incerteza do tempo de contemplação.
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O que são as taxas de administração de consórcio?
As taxas de administração de consórcio são valores cobrados pela administradora do consórcio como remuneração pelos serviços prestados na gestão do grupo de consorciados. Essas taxas são fundamentais para o funcionamento e a manutenção do consórcio, cobrindo despesas administrativas, operacionais e de gestão.
Função das Taxas de Administração de consórcio
A taxa de administração tem várias funções, incluindo:
- Gestão do Grupo: Cobre os custos de organização e administração do grupo de consórcio.
- Realização de Assembleias: Financia as assembleias mensais, onde são realizados os sorteios e lances para contemplação.
- Manutenção do Sistema: Sustenta os sistemas de controle, atendimento ao cliente e outras operações administrativas.
- Serviços ao Consorciado: Inclui serviços de atendimento ao cliente, consultoria, e suporte durante todo o período do consórcio.
Como a Taxa de Administração é Cobrada
A taxa de administração é geralmente diluída nas parcelas mensais do consórcio. Ela pode ser cobrada de diferentes maneiras, dependendo da administradora e do tipo de consórcio:
- Percentual Fixo: Um percentual fixo sobre o valor total do bem ou serviço, distribuído ao longo do prazo do consórcio.
- Percentual Variável: A taxa pode variar conforme o tempo ou condições específicas do contrato.
- Cobrança Inicial: Algumas administradoras podem cobrar uma parte da taxa de administração no início do consórcio.
Exemplo de Cálculo da Taxa de Administração
Vamos usar um exemplo para ilustrar como a taxa de administração é aplicada:
Situação:
João entra em um consórcio para comprar um carro de R$ 50.000,00. A taxa de administração é de 10% do valor do bem, distribuída ao longo de 60 meses.
Cálculo da Taxa:
- Valor Total da Taxa de Administração: R$ 50.000,00 x 10% = R$ 5.000,00
- Taxa de Administração Mensal: R$ 5.000,00 / 60 meses = R$ 83,33
Cálculo da Parcela Mensal:
- Valor da Parcela Sem Taxa: R$ 50.000,00 / 60 meses = R$ 833,33
- Valor da Parcela com Taxa: R$ 833,33 + R$ 83,33 = R$ 916,66
Portanto, João pagará R$ 916,66 por mês, incluindo a taxa de administração.
Comparação com Outras Modalidades de Crédito
Diferente de financiamentos e empréstimos, os consórcios não cobram juros sobre o valor das parcelas. No entanto, a taxa de administração é uma forma de remuneração da administradora, e deve ser comparada com os juros cobrados em outras modalidades de crédito para avaliar a melhor opção.
Importância de Avaliar a Taxa de Administração
Ao escolher um consórcio, é fundamental comparar as taxas de administração entre diferentes administradoras. Uma taxa mais baixa pode resultar em uma economia significativa ao longo do tempo. Além disso, verifique a reputação e a confiabilidade da administradora para garantir que você está fazendo um bom negócio.
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Como escolher seu consórcio ideal?
Escolher o consórcio ideal envolve uma série de fatores que devem ser cuidadosamente avaliados para garantir que a escolha atenda às suas necessidades e expectativas. Aqui estão alguns passos e dicas para ajudá-lo a tomar a melhor decisão:
1. Defina Seu Objetivo
Primeiramente, identifique claramente o que você deseja adquirir com o consórcio:
- Imóveis: Casa, apartamento, terreno, etc.
- Veículos: Carro, moto, caminhão, etc.
- Bens de Consumo: Eletrônicos, móveis, viagens, etc.
2. Avalie Seu Orçamento
Determine quanto você pode comprometer mensalmente com as parcelas do consórcio. Lembre-se de que o valor da parcela deve caber confortavelmente no seu orçamento para evitar dificuldades financeiras no futuro.
3. Pesquise Administradoras de Consórcio
Nem todas as administradoras são iguais. É importante escolher uma administradora confiável e com boa reputação. Verifique se a administradora é autorizada e fiscalizada pelo Banco Central do Brasil (Bacen).
4. Compare Taxas e Condições
Considere as seguintes variáveis:
- Taxa de Administração: É a remuneração da administradora pelo serviço prestado. Compare as taxas entre diferentes administradoras.
- Fundo de Reserva: Algumas administradoras cobram um fundo de reserva para garantir a saúde financeira do grupo.
- Seguro: Verifique se há cobrança de seguro e quais coberturas são oferecidas.
5. Verifique o Prazo do Consórcio
O prazo do consórcio pode variar significativamente. Escolha um prazo que seja adequado às suas necessidades:
- Prazo Mais Curto: Parcelas maiores, mas contemplação mais rápida.
- Prazo Mais Longo: Parcelas menores, mas maior tempo de espera pela contemplação.
6. Entenda o Funcionamento dos Lances
Os lances podem aumentar suas chances de ser contemplado antecipadamente:
- Lance Livre: Você define o valor do lance.
- Lance Fixo: Um percentual fixo do valor do bem.
- Lance Embutido: Uso de parte da carta de crédito para dar o lance.
7. Consulte o Contrato
Leia atentamente o contrato antes de assinar. Preste atenção aos detalhes como:
- Regras de contemplação.
- Possibilidade de transferência do consórcio.
- Penalidades em caso de atraso nas parcelas.
- Regras para utilização de FGTS (no caso de consórcio de imóveis).
8. Atendimento e Suporte
Avalie a qualidade do atendimento e suporte oferecidos pela administradora. Um bom atendimento pode fazer diferença em momentos de dúvida ou necessidade.
9. Consulte Opiniões e Avaliações
Procure opiniões de outros clientes sobre a administradora e o grupo de consórcio que você está considerando. Sites de reclamação, redes sociais e fóruns podem ser úteis.
10. Simule Diferentes Cenários
Utilize simuladores de consórcio disponíveis nas páginas das administradoras para verificar como ficariam as parcelas e os prazos em diferentes situações.
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