Muito se entende sobre financiamento, porém poucos sabem como funciona o consórcio. Neste artigo iremos destrinchar melhor este entendimento. Para adquirir bens de alto valor, como imóveis ou veículos, o consórcio pode ser uma ótima outra alternativa além do financiamento. Veja a explicação detalhada com exemplos sobre essa modalidade de crédito no decorrer desta leitura.
O que é consórcio?
Um consórcio é uma forma de compra planejada e coletiva, na qual um grupo de pessoas se reúne para adquirir bens ou serviços por meio de contribuições mensais. Funciona como uma poupança coletiva, onde os participantes fazem pagamentos mensais ao grupo e, periodicamente, um ou mais participantes são contemplados, por sorteio ou lance, com a carta de crédito que lhes permite adquirir o bem ou serviço desejado.
Aqui estão os principais pontos sobre um consórcio:
- Formação do grupo: Pessoas interessadas em adquirir um bem ou serviço se unem e formam um grupo de consórcio, administrado por uma empresa especializada, chamada administradora de consórcio.
- Pagamentos mensais: Os participantes do grupo pagam parcelas mensais, que formam um fundo comum. Essas parcelas são usadas para contemplar os participantes com a carta de crédito.
- Contemplação: Os participantes podem ser contemplados por sorteio ou por lance (quando oferecem antecipar o pagamento de um número maior de parcelas). A contemplação permite que o participante utilize a carta de crédito para adquirir o bem ou serviço.
- Carta de crédito: A carta de crédito é um documento que representa o valor disponível para a compra do bem ou serviço. Ela pode ser usada em lojas ou concessionárias, dependendo do tipo de consórcio.
- Tipos de consórcio: Existem consórcios para diversos tipos de bens e serviços, como imóveis, veículos, eletrodomésticos, serviços médicos, viagens, entre outros.
- Vantagens: As principais vantagens do consórcio são a ausência de juros (embora haja uma taxa de administração) e a possibilidade de planejamento financeiro a longo prazo.
- Desvantagens: A principal desvantagem é a incerteza quanto ao momento da contemplação, o que pode ser um problema para quem tem urgência na aquisição do bem ou serviço.
Veja também: Qual o melhor momento para se fazer um financiamento imobiliário?
Veja um exemplo prático de como funciona consórcio
João sempre sonhou em comprar sua casa própria, mas não tinha dinheiro suficiente para pagar à vista e queria evitar os altos juros dos financiamentos tradicionais. Um dia, conversando com um amigo, ele ouviu falar sobre um consórcio imobiliário e decidiu investir mais.
1. Formação do Grupo
João foi até uma administradora de consórcio e descobriu que várias pessoas como ele estavam se juntando para formar um grupo de consórcio imobiliário. A ideia era que todos contribuíssem mensalmente com uma quantia para um fundo comum, usado para comprar as casas.
2. Pagamentos Mensais
João se inscreveu no consórcio e começou a pagar suas parcelas mensais. Cada mês, ele depositava uma quantia fixa na conta do consórcio. Ele sabia que esse dinheiro estava sendo acumulado com o dos outros participantes.
3. Sorteio ou Lance
Todo mês, a administradora realizava uma reunião para contemplar alguns participantes. Havia duas maneiras de ser contemplado:
- Sorteio: Todos os participantes tinham uma chance igual de serem sorteados e receberem a carta de crédito.
- Lance: Se alguém quisesse aumentar suas chances, podia oferecer um lance, que era um pagamento adiantado de algumas parcelas. Quem dava o maior lance naquele mês também podia ser contemplado.
No terceiro mês, João decidiu tentar dar um lance. Ele usou suas economias para oferecer um lance de cinco parcelas adiantadas.
4. Carta de Crédito
Naquele mês, João teve sorte, tendo sido contemplado pelo lance. Ele recebeu uma carta de crédito no valor total necessário para comprar sua casa dos sonhos.
5. Compra da Casa
Com a carta de crédito em mãos, João podia ir a qualquer imobiliária ou vendedor de imóveis e usar o valor da carta para comprar a casa que desejava. Ele encontrou uma casa perfeita e usou a carta de crédito para pagar.
6. Continuação dos Pagamentos
Mesmo após ser contemplado, João continuou pagando suas parcelas mensais até completar o valor total do consórcio. Isso é importante para manter o fundo funcionando para os outros participantes.
João estava feliz porque conseguiu sua casa sem pagar juros altos. Ele sabia que o consórcio era uma maneira de planejar financeiramente a compra do imóvel. A única desvantagem foi a incerteza sobre quando seria contemplado, mas ele estava preparado para isso.
Vantagens do consórcio em relação ao financiamento
1. Ausência de Juros
- Consórcio: No consórcio, você não paga juros, apenas uma taxa de administração, que costuma ser menor que os juros de um financiamento.
- Financiamento: No financiamento, os juros podem ser altos, especialmente em prazos longos, aumentando significativamente o valor final pago.
2. Planejamento Financeiro
- Consórcio: Permite um planejamento financeiro mais tranquilo, com parcelas fixas ao longo do tempo.
- Financiamento: Embora também tenha parcelas fixas, os juros podem tornar o planejamento financeiro mais complicado e oneroso.
3. Menores Custos Totais
- Consórcio: O custo total de um consórcio costuma ser menor do que o de um financiamento, pois você não paga juros, apenas a taxa de administração.
- Financiamento: O custo total pode ser significativamente maior devido aos juros acumulados ao longo dos anos.
4. Facilidade de Acesso
- Consórcio: Em geral, é mais fácil entrar em um consórcio, pois não exige comprovação de renda alta ou uma análise de crédito tão rigorosa quanto um financiamento.
- Financiamento: Requer uma análise de crédito detalhada e comprovação de renda, o que pode ser um obstáculo para muitas pessoas.
5. Flexibilidade
- Consórcio: Você pode usar a carta de crédito para negociar melhor o preço do bem, pois está comprando à vista.
- Financiamento: Normalmente, você não tem esse poder de barganha, pois o bem é comprado a prazo.
6. Disciplina Financeira
- Consórcio: Participar de um consórcio impõe uma disciplina financeira, já que você deve pagar as parcelas regularmente para não ser excluído do grupo.
- Financiamento: Embora também exija pagamentos regulares, a disciplina financeira pode ser menor, por haver a possibilidade de renegociar a dívida, podendo não ser vantajoso a longo prazo.
7. Diversificação de Objetivos
- Consórcio: Existem consórcios para diversos tipos de bens e serviços (imóveis, veículos, eletrodomésticos, viagens, etc.), permitindo que você escolha o que melhor se adapta aos seus objetivos.
- Financiamento: Geralmente, é específico para a compra de um bem específico, como um imóvel ou um carro.
8. Possibilidade de Antecipação
- Consórcio: Você pode ser contemplado antes do prazo previsto por meio de sorteios ou lances, possibilitando a antecipação do uso da carta de crédito.
- Financiamento: A antecipação do bem depende da aprovação do crédito e da disponibilidade do bem desejado.
9. Controle das Finanças
- Consórcio: Com parcelas mensais e previsíveis, você tem maior controle sobre suas finanças e evita o endividamento excessivo.
- Financiamento: O endividamento pode ser maior e menos previsível devido aos juros variáveis e taxas adicionais.
Veja também: O que é o CET e qual sua importância para os financiamentos?
Veja opções de empresas que fazem consórcio
Consórcios CAIXA
O consórcio da Caixa, o mais conhecido do mercado, oferece diversas vantagens para quem deseja adquirir um imóvel neste país. Aqui estão algumas delas:
- Parcelas acessíveis: No consórcio Caixa, você paga apenas a taxa de administração, sem cobrança de juros. Isso torna as parcelas mais acessíveis.
- Flexibilidade no pagamento: Você pode escolher o prazo de pagamento, com até 200 meses para o consórcio imobiliário e até 80 meses para veículos leves.
- Utilização do FGTS: No consórcio imobiliário, é possível utilizar o FGTS para complementar o valor da carta de crédito.
- Poder de negociação: Com a carta de crédito em mãos, você tem mais poder para negociar a compra do bem.
- Lance com até 50% da carta de crédito: Mesmo sem ter o dinheiro em mãos, você pode ofertar um lance utilizando até 50% do valor da carta de crédito.
Consórcio Embracon
O consórcio da Embracon oferece diversas vantagens para quem deseja contratar este serviço financeiro. Aqui estão algumas delas:
- Redução da carga tributária: A única taxa extra paga é para a manutenção do consórcio, que, comparada aos juros e ao IOF praticados pelos bancos, é bem menor. No final do parcelamento, o valor pago será essencialmente o que está preestabelecido em contrato.
- Flexibilidade: O prazo de pagamento pode ser adequado à sua realidade. Detalhes como a duração do contrato, o valor a ser recebido no final e reajustes referentes à inflação podem ser ajustados conforme suas necessidades.
- Poder de compra à vista: Mesmo parcelando o produto, o pagamento do bem será à vista. Quando contemplado, você recebe a carta de crédito integralmente, possibilitando comprar o produto sem juros e com a chance de obter descontos na negociação.
- Planejamento da compra: Com parcelas menores e livres de juros, o consórcio permite um melhor planejamento para a aquisição do bem a médio e longo prazo.
- Poder de antecipação da compra: Se sobrar dinheiro extra durante o consórcio, é possível adiantar a contemplação.
Consórcio Porto Seguro
O Consórcio Porto Seguro pode ser atrativo a muitos para quem deseja adquirir um bem de forma planejada e segura. Aqui estão algumas delas:
- Planos sem juros: No consórcio Porto Seguro, você não paga juros, tornando as parcelas mais acessíveis.
- Parcelas reduzidas até a contemplação: Os planos permitem parcelas mais baixas até que você seja contemplado com a carta de crédito.
- Possibilidade de usar o FGTS: No consórcio imobiliário, é possível utilizar o FGTS conforme as regras da Caixa Econômica Federal.
- Lance ou sorteio mensal: A contemplação pode ocorrer por meio de lance ou sorteio, dando flexibilidade ao processo.
- Consultoria personalizada: A Porto Seguro oferece consultoria para escolher o melhor plano para suas necessidades.
Consórcio Magalu
O Consórcio Magalu, apesar de menos conhecido, oferece vantagens interessantes para quem deseja adquirir um imóvel de forma planejada e segura. Aqui estão algumas delas:
- Custo mais baixo: O consórcio Magalu é uma alternativa mais econômica do que outros meios de aquisição parcelada de bens ou serviços.
- Taxas competitivas: As taxas são abaixo da média do mercado, tornando o consórcio Magalu uma opção atrativa.
- Diferentes formas de contemplação: Você pode ser contemplado por sorteio ou ofertar um lance para acelerar o processo.
- Contrato digital com força de escritura pública: O Magalu oferece essa facilidade para garantir a segurança jurídica.
- Entrega constante de bens: Mais de 60 casas são entregues todo mês pelo consórcio Magalu.
Gostou do conteúdo? Veja este também: Vantagens do consórcio imobiliário [GUIA DEFINITIVO]
Caso ainda esteja na dúvida e queira uma análise mais detalhada e personalizada, conheça a opção de consultoria em financiamento e consórcio imobiliário do Minha economia.
Aqui você pode pesquisar e comparar entre soluções financeiras, de modo a encontrar aquela que mais se encaixe no seu perfil, e o melhor de tudo: totalmente grátis. Clique aqui e faça quantas comparações você quiser.