Uma das formas de pagamento mais populares, o cartão de crédito é hoje o quarto meio de pagamento mais usado pelos brasileiros segundo uma pesquisa de 2021 da CNDL/SPC. Mas você sabe como funciona o pagamento do cartão de crédito? Veja tudo aqui neste artigo!
Como funciona o pagamento do cartão de crédito?
Para entender como funciona o pagamento do cartão de crédito, primeiro é preciso entender qual a lógica por trás dessa forma de realizar pagamento. Em resumo, um cartão de crédito é uma forma de empréstimo com pagamento em 40 dias.
O banco ou instituição financeira tá dá um nível de poder aquisitivo através do limite do cartão, que pode ser usado durante todo o mês e pago em uma data pré-estabelecida. O valor é fechado 10 dias antes do vencimento e tudo é gasto entre a última fatura e essa data entra no valor da fatura vigente.
Além disso, todas as tarifas e taxa de juros são pré-estabelecidas no ato em que você contrata um cartão de crédito e também são apresentados os programas de benefícios do banco ou da bandeira.
Veja também: Como resgatar pontos do cartão de crédito Visa? Conheça tudo sobre o programa
Tipos de pagamento do cartão de crédito
Quando uma fatura vence você tem basicamente 3 opções para efetuar o pagamento, cada uma delas terá uma implicação, seja em taxa de juros ou em diminuição do limite, por exemplo.
Para entender de fato como funciona o pagamento do cartão de crédito, conheça todas as suas opções.
À vista
É o pagamento mais comum, acontece quando você paga o valor total da fatura até o dia do vencimento. Isso implica automaticamente na liberação do seu limite e, em alguns casos, se você antecipar esse pagamento pode receber aumentos neste limite.
Parcelado
Quando acontece um imprevisto e a parcela de uma fatura tem um valor muito mais alto do que você pode pagar naquele mês. Para evitar cair no rotativo do cartão de crédito muitas pessoas optam por financiar a dívida, que tem taxa de juros menores.
Desta forma o cliente deve entrar em contato com o banco ou instituição financeira informando que não pode efetuar o pagamento e solicitar o parcelamento da fatura,
Cada empresa tem suas opções, mas no geral, durante esse período sua linha de crédito fica suspensa ou reduzida.
Pagamento do mínimo ou parcial
Outra que existe e que costuma ser “a porta de entrada” de mais dívidas é o pagamento parcial de uma fatura ou o pagamento do valor mínimo. O perigo existe porque ao fazer isso, você estará entrando no rotativo do cartão de crédito, com taxas de juros bem altas.
O valor restante da fatura é enviado com juros para a próxima fatura, esse tipo de pagamento só vale a pena no caso de você conseguir pagar logo no próximo mês, isso porque você ainda mantém um limite parcial neste período.
Como o pagamento afeta o score do consumidor?
O score é uma pontuação que reflete como uma pessoa gere sua vida financeira. Quanto mais a pessoa paga suas compras com cartão e honra com os seus compromissos, mais seu score será alto. Veja como é a pontuação:
- Maior que 700 pontos: Risco baixo de inadimplência;
- Entre 300 e 700 pontos: Risco médio de inadimplência;
- Abaixo de 300 pontos: Alto risco de inadimplência.
Quando você atrasa um pagamento como o cartão de crédito você tem 30 dias antes que seu CPF ganhe uma restrição junto aos órgãos de proteção ao crédito. Uma vez que a dívida não é paga, seu score começa a baixar até ir a zero.
O score é uma consulta feita por quase toda empresa que vai gerar crédito, financiamento ou empréstimo para alguém, logo, um crédito baixo é um sinal de perigo que fecha portas do crédito para você.
Como funciona o limite de cartão de crédito?
O limite do cartão de crédito representa o valor do empréstimo que o banco ou instituição financeira faz para você todo mês. Este limite é o quanto você pode gastar tanto à vista quanto parcelado.
No caso da compra parcelada, o valor da parcela é debitado do seu limite que fica comprometido durante todos os meses que durar o parcelamento. Exemplo: se você tem um limite de R$2000 e compra um produto de R$500 em 10x, durante 10 meses o limite do seu cartão será de R$1950.
Como o pagamento afeta o limite do cartão?
Quando você efetua o pagamento da fatura total de um cartão de crédito, o seu limite não sofrerá decréscimos, pelo contrário, quanto mais você pagar em dia ou mesmo antecipar o pagamento, o normal é que o banco aumente o seu limite.
Quando você faz o pagamento parcelado ou paga o valor mínimo de uma fatura, os bancos, para se preservarem, costumam pausar sua linha de crédito ou diminuir o seu limite, liberando apenas o valor correspondente a quanto você pagou.
Como funciona a fatura do cartão de crédito?
Todo mês o banco ou instituição financeira que te forneceu o cartão faz a contagem de tudo que você gastou no mês anterior. A fatura costuma ser fechada 10 dias antes do vencimento do cartão.
Então vamos supor que seu cartão vença todo dia 20 de cada mês e estejamos em 01/01. Por volta do dia 10/01, o banco irá contabilizar tudo o que foi gasto entre o dia 20 do mês dezembro até o dia 10 de janeiro, e esse recorte representará o valor da sua fatura.
Quando existem atrasos no pagamento, pagamento parcial da fatura, pedido de limite emergencial e outros fatores que não sejam o pagamento da fatura normal, existiram tarifas e juros. Veja as principais taxas que podem ser aplicadas:
- Anuidade: Existem vários cartões sem anuidade, no entanto uma boa parte deles faz essa cobrança que de manutenção que já vem na fatura independente de atraso ou não;
- Avaliação emergencial de crédito: Quando o cliente solicita um pagamento acima de seu limite ou tenta passar um valor que seja maior que seu limite, o banco pode ou não aprovar, no entanto existe uma cobrança quando isso acontece;
- Pagamento de contas: Sempre que o cliente usa o crédito para pagar contas de consumo como contas de água, luz ou outras faturas é cobrado uma taxa além do IOF;
- Saque: Quando o cliente quer sacar o valor do limite em dinheiro em caixas eletrônicos. Neste caso, além da tarifa, o banco cobra o IOF caso o saque esteja sendo feito em outro país.
E aí, entendeu como funciona o pagamento do cartão de crédito? Aproveite e veja também nosso artigo com os melhores cartões de crédito para quem está com score baixo.
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