O sonho da casa própria só é possível para a maioria dos brasileiros através dos financiamentos, no entanto, o processo é longo e você pode se deparar com contas e taxas altas, por isso, neste post iremos mostrar como funciona a portabilidade de financiamento imobiliário e como você pode mudar sua dívida de um banco para outro.
O que é portabilidade de financiamento?
A portabilidade de crédito é um procedimento que pode ser solicitado pelo cliente que deseja trocar sua dívida de um banco para outro. Isso acontece quando uma instituição oferece juros e condições de pagamento mais interessantes ao consumidor.
Basicamente, o novo banco irá efetuar o pagamento da dívida do consumidor com o banco que detém o financiamento originalmente e refazer o financiamento com os termos próprios. No caso de imóveis será necessário fazer o pedido e existiram alguns custos para esse trâmite.
Se na portabilidade de crédito tradicional não existem custos diretos para crédito imobiliário a situação é diferente. Esse crédito tem suas particularidades então prepara-se para arcar com:
- custo de avaliação do imóvel;
- custos com cartório para a realização da troca da alienação fiduciária, quando se troca o banco que está financiando o imóvel.
Existem outras tarifas que podem ser cobradas, desde que estejam previstas em contrato e estejam em certos prazos que compreendem financiamentos feitos antes da lei, durante o período de carência ou depois deste período.
Ver também: Saiba tudo sobre o que é portabilidade de crédito, como funciona e como fazer
Como funciona a portabilidade de financiamento imobiliária na prática?
Apesar de ter algumas diferenças da portabilidade de crédito tradicional, essa modalidade também é um direito.
Ele foi regulamentado na mesma resolução 3.401 do Banco Central do Brasil, publicada em 6 de setembro de 2006 que tornou a portabilidade de crédito e de salário um procedimento legal e um direito do consumidor.
Toda a portabilidade gira em torno de dar ao cliente a opção de mudar de banco ou instituição financeira, caso entenda que sua dívida pode ter melhores taxas, custo mais baixo e melhores prazos em outra empresa.
Em contrapartida, essa medida faz com que os próprios bancos se mobilizem para trazer melhores opções de olho nestes clientes que podem migrar de um banco para o outro. Ou seja, no final também estimula a competição entre os bancos.
No entanto, como sabemos, os créditos e financiamentos de imóveis são contratos bem mais longos do que um empréstimo pessoal, por exemplo. Um crédito imobiliário dura anos e às vezes até décadas, logo as regras são um pouco diferentes.
Não faria sentido manter a mesma lógica dos créditos comuns por conta desse compromisso maior e do valor que é investido em um ativo como imóve. Então se você planeja pedir a portabilidade de crédito imobiliário para o Itaú, precisará se programar.
Custos adicionais
Se na portabilidade de crédito tradicional não existem custos diretos para crédito imobiliário a situação é diferente. Esse crédito tem suas particularidades então prepara-se para arcar com:
- custo de avaliação do imóvel;
- custos com cartório para a realização da troca da alienação fiduciária, quando se troca o banco que está financiando o imóvel.
Existem outras tarifas que podem ser cobradas, desde que estejam previstas em contrato e estejam em certos prazos que compreendem financiamentos feitos antes da lei, durante o período de carência ou depois deste período.
Para saber mais sobre estes custos específicos que podem aparecer nessa troca, veja o vídeo abaixo:
Veja também: Portabilidade de salário com dívida atrelada: como funciona?
Quais bancos aceitam transferência de financiamento imobiliário?
Agora que você entendeu como funciona a portabilidade de financiamento imobiliário, deve estar interessado, certo? Mas onde é possível fazer? A boa notícia é que todos os bancos e instituições financeiras podem oferecer a portabilidade.
No geral, os bancos tradicionais são quem vão trabalhar com essa linha, uma vez que não é qualquer empresa que possui linhas de crédito imobiliário. Para fazer uma simulação o ideal é ter em mãos os seguintes dados e documentos:
- Número do contrato
- Saldo devedor atualizado
- Demonstrativo da evolução do saldo devedor
- Modalidade
- Taxa de juros anual, nominal e efetiva
- Prazo total e remanescente
- Sistema de pagamento
- Valor de cada prestação, especificando o valor do principal e dos encargos
- Data do último vencimento da operação
Com essas informações em mãos, basta ir nos bancos do quais deseja fazer uma simulação e comparar os resultados para escolher a melhor opção para a sua situação.
Veja mais: Passo a passo de como conseguir portabilidade de crédito imobiliário para o Itaú
Quando vale a pena fazer a portabilidade de financiamento imobiliário?
Agora que você já sabe como funciona a portabilidade de financiamento imobiliário na prática, talvez esteja inclinado a realizar este procedimento. No entanto, é preciso ter cuidado e analisar bem o cenário para não acabar piorando a situação.
Por isso, antes de fazer a portabilidade levantar alguns pontos e buscar entender o cenário atual do seu financiamento, vá comparando a sua situação atual com o que está sendo oferecido e veja se vale a pena mudar de banco. Veja alguns pontos:
- Taxa de juros: Um dos principais motivadores de quem busca saber como funciona a portabilidade de financiamento imobiliário são os juros. Busque entender qual é sua taxa de juros original, não apenas os juros compostos nas parcelas atrasadas;
- Valor da parcela: Mesmo que sua dívida seja mais longa, é preciso comparar o valor original da parcela do seu financiamento e só trocar caso a nova parcela seja mais baixa;
- Valor total da dívida: Por fim, o principal de tudo é fazer o cálculo total da sua dívida atual e comparar como o custo efetivo do novo financiamento e incluir tudo, além das parcelas também incluir os custos para trocar o financiamento de banco.
Ver também: Portabilidade de salário com dívida atrelada: como funciona?
E aí, já sabe como funciona a portabilidade de financiamento imobiliário? Aproveite e conheça nosso artigo sobre como conseguir a portabilidade de um financiamento imobiliário no Itaú e conheça mais sobre este assunto.
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