Consórcio de carro – O que é e como fazer?

Fazer um consórcio de carro pode acelerar seu sonho de comprar seu carro próprio. Entenda como funciona e quais os processos a serem tomados para fazer um consórcio de carro. É mais simples do que você imagina, e a seguir explicaremos tudo o que você precisa saber.

O que é consórcio de carro?

O consórcio de carro é uma modalidade de compra coletiva em que um grupo de pessoas se organiza para adquirir um veículo de forma planejada, sem o pagamento de juros, mas com a cobrança de uma taxa de administração. No consórcio, os participantes pagam parcelas mensais e, a cada mês, um ou mais participantes são contemplados e recebem uma carta de crédito no valor do carro desejado.

Como Funciona o Consórcio de Carro

1. Formação do Grupo:
   • A administradora do consórcio reúne um grupo de pessoas interessadas em adquirir um carro, seja ele novo ou usado. Cada participante paga uma parcela mensal, formando um fundo comum.
2. Contribuição Mensal:
   • Cada participante paga parcelas mensais, usadas para formar o saldo disponível para a contemplação dos membros do grupo.
3. Contemplação:
   • A contemplação pode ocorrer de duas maneiras:
     • Sorteio: Todo mês, um ou mais participantes são sorteados e contemplados com a carta de crédito.
     • Lance: Os participantes podem ofertar um valor como lance, que é uma forma de antecipar parcelas. Quem der o maior lance pode ser contemplado.
4. Carta de Crédito:
   • Quando contemplado, o participante recebe uma carta de crédito, que pode ser usada para a compra do carro. O valor da carta de crédito é o valor do carro em que foi definido no contrato, e pode ser utilizado para adquirir o veículo em qualquer concessionária ou loja de carros.
5. Sem Juros, mas com Taxas:
   • No consórcio, não há cobrança de juros, como ocorre em financiamentos. No entanto, há a cobrança de uma taxa de administração, que é o valor pago à administradora por organizar o grupo e gerir o consórcio. Esse valor é diluído nas parcelas mensais.
6. Flexibilidade de Compra:
   • A carta de crédito pode ser usada para comprar o carro que você deseja, seja ele novo ou usado, respeitando o valor acordado no consórcio. Caso o valor do veículo seja inferior à carta, o participante pode usar o saldo restante para despesas relacionadas, como o pagamento de documentação ou seguro.

Vantagens do Consórcio de Carro

• Sem Juros: O consórcio não cobra juros, o que o torna uma alternativa mais barata em comparação ao financiamento, que costuma ter juros altos.
• Parcelas Menores: Como não há juros, as parcelas do consórcio tendem a ser menores e mais previsíveis.
• Planejamento Financeiro: É uma forma de planejar a compra do carro sem endividamento excessivo, ideal para quem não tem pressa.
• Possibilidade de Lance: Se quiser antecipar a compra do carro, o participante pode dar um lance e tentar ser contemplado antes do tempo.

Desvantagens do Consórcio de Carro

• Tempo de Espera: Não há garantia de quando você será contemplado. Pode demorar meses ou até anos para receber a carta de crédito, a menos que dê um lance.
• Taxa de Administração: Apesar de não ter juros, o consórcio cobra uma taxa de administração que aumenta o valor total a ser pago, embora ela seja menor do que os juros de um financiamento.
• Compromisso de Longo Prazo: O consórcio é um compromisso de longo prazo, com pagamentos mensais que podem durar vários anos até que todos os participantes sejam contemplados.

Quem Deve Optar pelo Consórcio de Carro?

O consórcio de carro é uma boa opção para quem:

• Planeja comprar o carro a médio ou longo prazo e não tem pressa em adquiri-lo imediatamente.
• Quer uma alternativa ao financiamento, evitando pagar juros elevados.
• Prefere uma forma de compra parcelada e controlada, mas com flexibilidade para tentar antecipar a compra por meio de lances.

Veja também: Dicas para negociar financiamento de carros

Como escolher um consórcio de carro?

Escolher um consórcio de carro envolve analisar vários fatores para garantir que você está fazendo uma boa escolha e, que o consórcio atenda às suas necessidades e expectativas. Aqui estão os principais pontos a considerar ao escolher um consórcio de carro:

1. Verifique a Credibilidade da Administradora

• Certifique-se de que a administradora do consórcio é uma empresa confiável e autorizada pelo Banco Central do Brasil a operar. Isso garante que a empresa segue normas regulatórias e oferece segurança para os participantes.
• Pesquise a reputação da administradora em sites de reclamações, como Reclame Aqui, e verifique a experiência de outros clientes para garantir que ela tenha um bom histórico de atendimento.

2. Analise as Taxas de Administração

• Embora o consórcio não tenha juros, ele cobra uma taxa de administração, que é o valor pago à administradora por gerenciar o grupo. Compare as taxas de diferentes administradoras e veja qual oferece as condições mais vantajosas.
• Essa taxa é diluída nas parcelas e pode variar bastante entre as administradoras, então é importante avaliar o impacto dessa taxa no valor total a ser pago.

3. Entenda o Prazo do Consórcio

• Verifique o prazo de duração do consórcio. Alguns grupos podem durar entre 36 e 84 meses, ou até mais. Escolha um prazo que se ajuste ao seu orçamento e às suas expectativas de quando pretende adquirir o carro.
• Um consórcio com prazo mais longo geralmente tem parcelas mais baixas, mas você pode demorar mais tempo para ser contemplado.

4. Considere o Valor da Carta de Crédito

• O valor da carta de crédito é o montante que você receberá ao ser contemplado, usado para comprar o carro. Escolha um consórcio com um valor de carta que seja suficiente para adquirir o carro que você deseja (novo ou usado).
• Lembre-se de que você pode usar uma carta de crédito maior do que o valor do carro para cobrir despesas extras, como documentação, seguro ou IPVA.

5. Avalie as Regras para Lances

• Entenda as regras para ofertar lances. Muitos consórcios permitem que você dê um lance livre (qualquer valor) ou um lance fixo (definido pela administradora) para tentar antecipar a contemplação.
• Verifique também a opção de dar um lance embutido, que usa parte do valor da carta de crédito como lance. Avaliar essas regras ajuda a entender como você pode antecipar a compra do carro, caso tenha pressa.

6. Compare o Valor das Parcelas

• Compare o valor das parcelas mensais de diferentes administradoras. Embora todas cobrem a mesma taxa de administração, outros fatores, como o prazo do consórcio e o valor da carta de crédito, influenciam o valor das parcelas.
• Certifique-se de que o valor das parcelas cabe no seu orçamento e que você será capaz de pagar as mensalidades ao longo de todo o prazo do consórcio.

7. Verifique a Flexibilidade de Uso da Carta de Crédito

• Algumas administradoras permitem que a carta de crédito seja utilizada para adquirir carros novos ou usados, enquanto outras podem limitar o uso para veículos novos. Confirme essa flexibilidade antes de escolher o consórcio.
• Também verifique se é possível usar o valor restante da carta de crédito para despesas adicionais, como impostos, seguros ou transferências.

8. Cheque as Condições de Contemplação

• Verifique como as contemplações são feitas no consórcio. Normalmente, elas acontecem por sorteio mensal ou através dos lances dados pelos participantes.
• Certifique-se de entender as regras de contemplação e veja se o consórcio oferece boas chances de ser contemplado em um prazo que faça sentido para você.

9. Entenda as Taxas Adicionais

• Além da taxa de administração, o consórcio pode ter taxas adicionais, como o fundo de reserva (usado para cobrir inadimplência no grupo) ou seguros. Essas taxas também afetam o valor total a ser pago, então certifique-se de incluir esses custos na comparação entre administradoras.

10. Opte por uma Administradora que Ofereça Boa Assistência

• Verifique se a administradora oferece suporte eficiente para os participantes, como atendimento ao cliente claro e acessível, além de uma plataforma online para acompanhamento das parcelas, sorteios e informações sobre o grupo.

11. Avalie a Opção de Transferência de Cota

• Verifique se a administradora permite a transferência de cota para outro participante, caso você precise desistir do consórcio. Isso é útil se, em algum momento, você não puder continuar com os pagamentos e quiser vender sua cota.

12. Entenda os Direitos em Caso de Desistência

• Se você desistir do consórcio, normalmente só receberá o valor pago ao final do grupo ou quando outro desistente for contemplado. Entenda as condições de desistência e como funciona a devolução dos valores pagos antes de assumir o compromisso.

13. Compare as Opções com Outras Formas de Compra

• Antes de se comprometer, compare o consórcio com outras opções, como financiamento ou compra à vista. Em alguns casos, pode ser mais vantajoso economizar e comprar à vista ou optar por um financiamento com boas condições, especialmente se você precisa do carro com urgência.

Conclusão

Escolher um consórcio de carro envolve pesquisar bem as administradoras, comparar taxas, parcelas e regras de contemplação. Avalie o valor da carta de crédito, o prazo do consórcio, e certifique-se de que as condições se ajustam às suas necessidades e ao seu orçamento. Além disso, escolha uma administradora confiável, autorizada pelo Banco Central, para garantir segurança e tranquilidade durante todo o processo.

Veja também: Como funciona o financiamento de carros usados?

3 consórcios de carro interessantes para comparar

Aqui estão três dos consórcios de carro mais conhecidos no Brasil, suas principais vantagens e uma comparação entre eles:

1. Consórcio Nacional Honda

O Consórcio Nacional Honda é uma das opções mais populares para quem deseja adquirir uma moto ou carro Honda.

Vantagens:

• Sem juros: Como qualquer consórcio, não há cobrança de juros, apenas taxa de administração.
• Flexibilidade para motos e carros: Além de carros, o consórcio Honda é muito popular para a compra de motos, com opções específicas para diferentes modelos.
• Possibilidade de lances: Oferece várias opções de lances (livre, fixo e embutido) para quem deseja antecipar a contemplação.
• Ampla rede de concessionárias: A Honda possui uma grande rede de concessionárias, facilitando o uso da carta de crédito após a contemplação.

2. Consórcio Chevrolet (GMAC)

O Consórcio Chevrolet, oferecido pela GMAC, é voltado para a compra de carros novos da marca Chevrolet.

Vantagens:

• Carta de crédito válida em toda a rede Chevrolet: Os consorciados podem adquirir veículos em qualquer concessionária Chevrolet no Brasil.
• Diversas opções de planos: Oferece consórcios com prazos variados, de 36 a 84 meses, possibilitando parcelas adaptáveis ao orçamento do cliente.
• Lances com FGTS: Permite o uso do FGTS para dar lances em algumas categorias de consórcio.
• Parcerias e promoções: O consórcio Chevrolet frequentemente oferece parcerias e promoções exclusivas, como descontos na compra do carro.

3. Consórcio Magalu

O Consórcio Magalu é administrado pelo Magazine Luiza e oferece opções para a compra de diversos bens, incluindo carros.

Vantagens:

• Diversificação de bens: Além de veículos, o Consórcio Magalu permite o uso da carta de crédito para a compra de outros produtos, como eletrônicos, eletrodomésticos e imóveis.
• Flexibilidade na escolha do carro: A carta de crédito do Consórcio Magalu pode ser usada para adquirir qualquer marca e modelo de veículo, não se limitando a uma única marca como o Consórcio Honda ou Chevrolet.
• Prazo estendido: Os prazos são flexíveis, podendo durar de 36 até 84 meses, com parcelas adaptadas ao orçamento do cliente.
• Sem taxa de adesão: Uma vantagem do Consórcio Magalu é que ele não cobra taxa de adesão inicial, o que reduz o custo inicial para o participante.

Comparação Entre os Consórcios

Conclusão:

• Consórcio Nacional Honda: Ideal para quem quer adquirir motos ou carros Honda, com uma ampla rede de concessionárias e várias opções de lances.
• Consórcio Chevrolet (GMAC): Melhor opção para quem deseja um carro Chevrolet, com a possibilidade de utilizar o FGTS para dar lances e prazos flexíveis.
• Consórcio Magalu: Oferece a maior flexibilidade, com a possibilidade de comprar qualquer marca de carro e outros bens, sem a cobrança de taxa de adesão.

Se você tem preferência por uma marca específica de carro (Honda ou Chevrolet), os consórcios dessas marcas são ótimas opções. Porém, se você busca flexibilidade para escolher a marca do carro e até outros produtos, o Consórcio Magalu é uma escolha mais versátil.

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