Usando um consórcio para quitar um financiamento – Entenda como

Sabia que é possível usar um consórcio para quitar um financiamento? Veja como neste artigo e em quais condições isso é possível. Tome cuidado para utilização de seu crédito, e cuide de seu planejamento.

O que é um consórcio e o que é um financiamento?

Consórcio e financiamento são duas formas de adquirir bens de alto valor, como imóveis, veículos ou serviços, mas funcionam de maneira bem diferente. Abaixo, você encontrará uma explicação detalhada sobre cada um, suas diferenças e quando cada opção pode ser mais vantajosa.

O que é um Consórcio?

O consórcio é uma forma de compra coletiva em que um grupo de pessoas (consorciados) se reúne visando adquirir um bem ou serviço. Cada participante paga uma parcela mensal, que forma um fundo comum. Esse fundo é utilizado para contemplar um ou mais membros do grupo por meio de sorteio, ou lance, conforme as regras do consórcio.

Como Funciona o Consórcio:

1. Formação do grupo: Uma administradora de consórcios reúne várias pessoas interessadas em adquirir o mesmo tipo de bem (como um carro, casa, moto, etc.). Essas pessoas formam um grupo de consórcio.
2. Pagamentos mensais: Cada membro do grupo paga uma parcela mensal, que contribui para a formação do fundo comum.
3. Contemplação: A cada mês, um ou mais membros do grupo são contemplados para receber a carta de crédito, que equivale ao valor do bem desejado. Isso pode ocorrer de duas formas:
   • Sorteio: Todos os participantes concorrem, e um ou mais são sorteados para receber a carta de crédito.
   • Lance: Participantes que têm recursos disponíveis podem oferecer um lance (um pagamento maior do que as parcelas regulares), e quem der o maior lance pode ser contemplado com a carta de crédito.
4. Recebimento do bem: Após ser contemplado, o consorciado recebe a carta de crédito e pode usá-la para adquirir o bem ou serviço desejado. Mesmo após ser contemplado, o participante continua pagando as parcelas até o final do consórcio.

Vantagens do Consórcio:

• Sem juros: Não há cobrança de juros, apenas uma taxa de administração, que costuma ser mais baixa do que os juros de um financiamento.
• Disciplina financeira: O consórcio incentiva o planejamento e a disciplina financeira, pois exige o pagamento regular de parcelas.
• Flexibilidade: A carta de crédito pode ser usada para comprar o bem desejado ou para quitar um financiamento já existente (dependendo das regras do consórcio).
• Sorteio: Mesmo que o participante não tenha recursos para dar um lance, ele pode ser sorteado e adquirir o bem antes de terminar de pagar todas as parcelas.

Desvantagens do Consórcio:

• Demora na contemplação: Não há garantia de quando o participante será contemplado. Pode levar meses ou anos, dependendo da sorte ou da possibilidade de dar um lance.
• Taxa de administração: Embora não tenha juros, o consórcio tem uma taxa de administração que, em alguns casos, pode ser significativa.
• Necessidade de planejamento: Como você pode não ser contemplado imediatamente, o consórcio é mais adequado para quem não tem pressa para adquirir o bem.

O que é um Financiamento?

O financiamento é uma operação de crédito oferecida por uma instituição financeira, como um banco, para a aquisição de um bem ou serviço. O comprador não precisa ter o valor total à vista e paga o bem parceladamente ao longo do tempo, com juros e outros encargos.

Como Funciona o Financiamento:

1. Solicitação do financiamento: O comprador solicita o financiamento a uma instituição financeira, que realiza uma análise de crédito para verificar sua capacidade de pagamento.
2. Aprovação e valor financiado: Se o crédito for aprovado, a instituição financeira libera o valor necessário para a compra do bem (geralmente com uma entrada mínima exigida, em torno de 20% do valor do bem).
3. Pagamento parcelado: O comprador paga o valor financiado em parcelas mensais, que incluem:
   • Amortização: Valor que reduz a dívida principal.
   • Juros: Cobrança da instituição financeira sobre o valor emprestado.
   • Encargos adicionais: Taxas administrativas e seguros, dependendo do tipo de financiamento.
4. Posse imediata do bem: Assim que o financiamento é aprovado, o comprador já pode usufruir do bem, mesmo que ainda não tenha quitado todas as parcelas. No entanto, em muitos casos, o bem fica alienado (como garantia) à instituição financeira até o pagamento total.

Vantagens do Financiamento:

• Posse imediata: O comprador pode adquirir o bem imediatamente, sem precisar esperar por sorteios ou lances.
• Facilidade de aprovação: Se o comprador tiver uma boa análise de crédito, o financiamento pode ser aprovado rapidamente.
• Prazos e parcelas flexíveis: Existem financiamentos com prazos longos e parcelas que podem ser ajustadas ao orçamento do comprador.

Desvantagens do Financiamento:

• Juros: O financiamento sempre envolve o pagamento de juros, o que pode aumentar significativamente o valor total pago pelo bem.
• Comprometimento de renda: Como envolve um compromisso financeiro de longo prazo, é importante garantir que o financiamento não comprometa uma parcela muito grande da renda.
• Custo total elevado: Dependendo do prazo e da taxa de juros, o custo total do financiamento pode ser muito superior ao valor original do bem.

Veja também: Consórcio Rodobens – Como participar e suas vantagens

Como usar um consórcio para quitar um financiamento

Usar um consórcio para quitar um financiamento é uma estratégia que pode ser vantajosa para quem deseja liquidar um financiamento existente, como de um imóvel ou veículo, sem recorrer a mais empréstimos ou pagar juros altos. Basicamente, após ser contemplado em um consórcio (por sorteio ou lance), você pode utilizar a carta de crédito para quitar a dívida de um financiamento já existente. Aqui estão os passos detalhados para usar um consórcio com esse objetivo:

1. Adquirir um Consórcio

Se você já tem um financiamento e deseja quitá-lo, o primeiro passo é entrar em um consórcio que ofereça cartas de crédito no valor próximo ou igual à dívida do financiamento que deseja liquidar.

• Escolha do valor da carta de crédito: Verifique o valor total que ainda deve no financiamento e escolha um consórcio com uma carta de crédito suficiente para cobrir a dívida. Pode ser interessante escolher uma carta de crédito um pouco maior do que o saldo devedor, caso haja custos adicionais, como multas por liquidação antecipada.
• Simule as parcelas: Assim como no financiamento, você pagará parcelas mensais no consórcio. Simule o valor das parcelas para garantir que caberá no seu orçamento.

2. Participar do Consórcio até Ser Contemplado

No consórcio, você só poderá usar o valor da carta de crédito para quitar o financiamento após ser contemplado, o que pode acontecer de duas maneiras:

• Sorteio: A cada mês, o consórcio realiza sorteios entre os participantes. Se você for sorteado, receberá a carta de crédito, mesmo que não tenha quitado todas as parcelas do consórcio.
• Lance: Você pode tentar dar um lance, o qual é um pagamento adicional ao consórcio. Quem oferece o maior lance é geralmente contemplado mais rapidamente. Se você tiver uma reserva financeira, essa pode ser uma boa estratégia para ser contemplado mais cedo.

3. Usar a Carta de Crédito para Quitar o Financiamento

Após ser contemplado no consórcio, você receberá a carta de crédito. Essa carta funciona como um valor de compra que pode ser utilizado para quitar a dívida do financiamento.

• Negociação com a instituição financeira: Entre em contato com o banco ou instituição financeira onde seu financiamento foi realizado para solicitar o saldo devedor atualizado para quitação antecipada. Normalmente, a quitação antecipada oferece descontos nos juros futuros, o que pode ser vantajoso.
• Pagamento com a carta de crédito: Com a carta de crédito em mãos, você informará à administradora do consórcio que deseja usar o valor para quitar o financiamento. A administradora entrará em contato diretamente com a instituição financeira para fazer o pagamento da dívida.

4. Verificar Multas ou Descontos por Quitação Antecipada

Antes de quitar o financiamento, verifique se há multas por quitação antecipada e se a instituição financeira oferece descontos nos juros. Em muitos financiamentos, especialmente de longo prazo, há a possibilidade de descontos significativos no saldo devedor ao fazer a quitação antes do vencimento final.

• Multa por quitação antecipada: Alguns contratos de financiamento podem prever uma multa para quem deseja quitar a dívida antes do prazo. Verifique no contrato ou com a instituição financeira se há essa cobrança e qual o valor.
• Desconto nos juros: Em contrapartida, muitos financiamentos oferecem um desconto considerável nos juros futuros, já que você estará pagando a dívida antecipadamente. Solicite um cálculo detalhado do saldo devedor atualizado com os devidos descontos.

5. Quitar o Saldo Devedor e Cancelar o Financiamento

Após o pagamento com a carta de crédito, o saldo devedor do financiamento será quitado. A instituição financeira deverá fornecer um documento de quitação formal.

• Termo de quitação: Solicite e guarde o termo de quitação da dívida, que comprova que você pagou o financiamento integralmente.
• Cancelamento da alienação fiduciária: Em financiamentos de imóveis ou veículos, o bem financiado geralmente fica sob alienação fiduciária até o pagamento completo da dívida. Após a quitação, será necessário cancelar essa alienação junto ao cartório de registro de imóveis (para imóveis) ou ao Detran (para veículos).

6. Continuar Pagando o Consórcio

Após quitar o financiamento com a carta de crédito do consórcio, é importante lembrar que você ainda precisa continuar pagando as parcelas do consórcio até o fim. Mesmo após a contemplação, o consorciado deve cumprir o contrato de consórcio até a última parcela.

• Parcela do consórcio: As parcelas do consórcio não envolvem juros como no financiamento, mas incluem taxa de administração e outras taxas associadas, como fundo de reserva. Continue pagando as parcelas para evitar problemas futuros.

7. Avaliação de Custos e Benefícios

Antes de optar por essa estratégia, faça uma análise detalhada para garantir que seja a melhor opção para sua situação financeira. Algumas questões a considerar incluem:

• Taxa de administração: Verifique o custo total da taxa de administração do consórcio e veja se, mesmo sem os juros, ele é mais vantajoso que continuar com o financiamento.
• Possibilidade de lances: Se você tiver pressa para quitar o financiamento, considere se poderá dar um lance no consórcio para ser contemplado mais rapidamente. Caso contrário, pode levar meses ou até anos até você ser sorteado.
• Economia com os juros do financiamento: A economia ao quitar antecipadamente pode ser significativa, dependendo do contrato. No entanto, compare essa economia com os custos do consórcio para garantir que está fazendo a escolha mais vantajosa.

Veja também: O que é vistoria de consórcio? Entenda melhor

Qual escolher: consórcio ou financiamento?

A escolha entre consórcio e financiamento depende de vários fatores, como o seu perfil financeiro, a sua necessidade de adquirir o bem imediatamente, o custo total da operação e o nível de planejamento envolvido. Para tomar a melhor decisão, é importante analisar as vantagens e desvantagens de cada modalidade e considerar o que melhor se adapta à sua situação. E deve ser feita com sabedoria para depois não precisar usar um consórcio para quitar um financiamento, exceto caso seja necessário.

Diferenças Principais entre Consórcio e Financiamento

Quando Optar pelo Consórcio

O consórcio é uma boa opção para quem deseja planejamento financeiro de longo prazo, sem pagar juros. Ele é mais indicado para quem pode esperar pelo bem ou está disposto a tentar contemplação por lance. Aqui estão alguns casos em que o consórcio pode ser a melhor escolha:

1. Você não tem pressa para adquirir o bem

Se você está comprando um imóvel, veículo ou outro bem de grande valor e não tem urgência em tê-lo de imediato, o consórcio pode ser uma opção interessante. Como o consórcio depende de sorteio ou lance, pode demorar para que você seja contemplado, então ele é ideal para quem pode esperar.

• Exemplo: Se você planeja adquirir um imóvel daqui a alguns anos e quer se preparar com antecedência, o consórcio é uma maneira de fazer isso de forma planejada e organizada.

2. Você deseja evitar o pagamento de juros

Uma das principais vantagens do consórcio é a ausência de juros. Embora haja cobrança de taxa de administração, fundo de reserva e seguros, os custos geralmente são mais baixos que os juros de um financiamento. Isso torna o consórcio mais econômico no longo prazo, especialmente em momentos de alta de juros no mercado.

• Exemplo: Se você deseja pagar menos no custo final do bem e não quer arcar com juros altos, o consórcio pode ser uma escolha mais vantajosa.

3. Você tem capacidade de dar um lance

Se você tem uma reserva financeira, pode usar essa reserva para dar um lance no consórcio e antecipar a contemplação. Isso é vantajoso para quem quer ter o bem mais cedo, sem esperar o sorteio, mas ainda evitar o financiamento com juros.

• Exemplo: Se você deseja comprar um carro e tem R$ 20.000 disponíveis, pode dar esse valor como lance e adquirir o carro mais rapidamente, sem pagar os juros de um financiamento.

4. Você quer disciplina financeira

O consórcio impõe um compromisso de longo prazo, exigindo que você pague parcelas mensais. Isso pode ser vantajoso para quem deseja disciplina financeira, pois o pagamento regular ajuda a manter o foco no planejamento.

• Exemplo: Se você costuma ter dificuldade em economizar para grandes compras, o consórcio pode forçar um comportamento mais disciplinado, já que você se compromete com o pagamento das parcelas.

Vantagens do Consórcio:

• Sem juros, apenas taxas administrativas.
• Disciplina financeira, com pagamento regular de parcelas.
• Flexibilidade no uso da carta de crédito para comprar o bem de forma à vista ou quitar financiamentos.

Desvantagens do Consórcio:

• Tempo de espera: A contemplação pode demorar, dependendo do sorteio ou de lances.
• Continuidade das parcelas: Mesmo após ser contemplado, você precisa continuar pagando as parcelas até o final do consórcio.

Quando Optar pelo Financiamento

O financiamento é mais adequado para quem precisa do bem imediatamente e está disposto a pagar juros para obter a posse do imóvel, carro ou outro bem de valor. Ele oferece rapidez e previsibilidade, mas vem com um custo mais alto por conta dos juros. Veja quando o financiamento pode ser a melhor opção:

1. Você precisa do bem imediatamente

Se você precisa de um carro para trabalhar ou deseja comprar um imóvel para morar de forma imediata, o financiamento é a melhor opção. Assim que seu crédito for aprovado, você terá a posse do bem, mesmo que ainda esteja pagando as parcelas.

• Exemplo: Se você está se mudando para outra cidade e precisa de um imóvel para morar imediatamente, o financiamento permite que você adquira a casa ou apartamento sem demora.

2. Você tem uma boa capacidade financeira para lidar com os juros

Se você tem uma boa renda e uma situação financeira estável, pode ser viável assumir o compromisso de um financiamento, mesmo com os juros. Em alguns casos, os juros podem ser baixos (dependendo do perfil e da economia), tornando o financiamento uma boa escolha.

• Exemplo: Se você tem um bom histórico de crédito e consegue financiar um imóvel com juros acessíveis, pode valer a pena adquirir o bem de imediato e pagar as parcelas ao longo do tempo.

3. Você está comprando o primeiro imóvel com incentivos

Se você está comprando o seu primeiro imóvel, pode se beneficiar de programas de financiamento subsidiado, como o Minha Casa Minha Vida, que oferecem juros mais baixos e condições facilitadas para famílias de baixa renda.

• Exemplo: Se você se qualifica para um programa habitacional com taxas de juros reduzidas, o financiamento pode ser muito vantajoso, permitindo que você adquira sua casa com condições mais acessíveis.

4. Você não pode esperar

Se você está adquirindo um bem essencial ou de necessidade imediata, como um veículo para trabalhar, esperar pela contemplação do consórcio pode ser inviável. Nesse caso, o financiamento é a melhor opção para garantir o bem no curto prazo.

• Exemplo: Se você precisa de um carro para transporte de trabalho ou um imóvel para sair do aluguel, o financiamento permite a aquisição rápida, mesmo que com custos mais elevados no longo prazo.

Vantagens do Financiamento:

• Posse imediata do bem após aprovação do crédito.
• Prazos flexíveis para pagamento das parcelas.
• Possibilidade de amortização e quitação antecipada, reduzindo os juros totais.

Desvantagens do Financiamento:

• Juros altos, especialmente em prazos longos, aumentando o custo total.
• Comprometimento de renda por um longo período, com parcelas que podem impactar o orçamento.

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