O financiamento da casa própria é o sonho de muitos brasileiros, mas quando os juros são altos e o saldo devedor não baixa, pode se tornar um pesadelo. A boa notícia é que você não está preso a esse financiamento, neste post abordaremos qual o melhor banco para portabilidade de crédito imobiliário e quando é interessante mudar de banco.
Talvez a portabilidade de financiamento seja algo que você não conheça, mas só de 2020 para 2021 houve um aumento de 144,1% no número de pedidos, de 3606 pedidos para 8803 o mesmo período, ou seja, é um processo que vem se tornando mais comum.
O que é portabilidade de crédito imobiliário e como ele funciona?
Antes de mostrar como escolher o melhor banco para portabilidade de crédito imobiliário, primeiro vamos entender do que se trata este procedimento em si.
A portabilidade de crédito é um procedimento solicitado pelo cliente que deseja trocar sua dívida de um banco para outro. Isso acontece quando uma instituição oferece juros, valor de parcela e condições de pagamento mais interessantes ao consumidor.
Em resumo, o novo banco irá efetuar o pagamento da dívida do consumidor com o banco que detém o financiamento originalmente e refazer o financiamento com os termos próprios. No caso de imóveis será necessário fazer o pedido e existiram alguns custos para esse trâmite.
Enquanto na portabilidade de crédito tradicional não existem custos diretos para crédito imobiliário a situação é diferente. Esse crédito tem suas particularidades então prepara-se para arcar com:
- custo de avaliação do imóvel;
- custos com cartório para a realização da troca da alienação fiduciária, quando se troca o banco que está financiando o imóvel.
Podem existir outras tarifas a serem cobradas, desde que estejam previstas em contrato e estejam em certos prazos que compreendem financiamentos feitos antes da lei, durante o período de carência ou depois deste período.
Para saber mais sobre estes custos específicos que podem aparecer nessa troca, veja o vídeo abaixo:
Veja mais: O que é portabilidade de dívida? Descubra tudo sobre esse procedimento
Quando vale a pena optar pela portabilidade de crédito imobiliário?
Financiar a compra ou a construção de uma casa é algo sério, em alguns casos os pagamentos podem durar até 35 anos. Por isso, tanto firmar quanto pedir a portabilidade são decisões que precisam ser bem pensadas.
Por isso, antes de tomar uma decisão dessas é preciso ter alguns pontos bem claros e responder algumas perguntas fundamentais antes de realizar um processo como esse. Veja algumas preocupações relevantes.
- A taxa de juros: Um dos principais motivadores de quem busca o melhor banco para portabilidade de crédito imobiliário são os juros. Busque entender qual é sua taxa de juros original, não apenas os juros compostos nas parcelas atrasadas e compare as opções no mercado para não trocar para pior;
- Valor da parcela: Ainda que o parcelamento seja longo, é preciso comparar o valor original da parcela do seu financiamento, só vai valer a pena trocar de banco se a nova instituição oferecer um valor de parcela mais baixa;
- Valor total da dívida: é essencial fazer o cálculo efetivo total da sua dívida antes de mais nada. Depois você deve comparar como o custo efetivo do novo financiamento, neste cálculo está tudo incluso, valor das parcelas e também os demais custos para trocar um financiamento de banco para outro.
Saiba mais: Qual a vantagem da portabilidade de crédito? Veja porque e quando é melhor optar por ela
Melhor banco para portabilidade de crédito imobiliário: Como fazer esse comparativo?
Definir qual o melhor banco para portabilidade de crédito imobiliário é algo muito subjetivo, isso porque é preciso levar em consideração uma série de fatores que são essenciais para fazer uma conta que seja justa.
Os principais pontos são:
- se o imóvel é novo, usado ou na planta;
- em que estado, cidade e região está localizado (maior ou menor potencial de valorização);
- se é um imóvel residencial ou comercial;
- quantos anos tem o dono do financiamento;
- se a pessoa em questão é casada;
- se é funcionário público, pensionista ou aposentado;
- qual o valor total do imóvel;
- qual o valor da entrada;
- qual a renda mensal do dono do financiamento;
- qual prazo restante em meses do financiamento;
- qual tipo de tributação o financiamento está sujeito.
Todos esses dados precisam ser levados em conta na hora de analisar um financiamento, compará-lo com outras opções e tomar uma decisão. Por se tratar de um valor alto e um contrato longo, não vale a pena trocar sem pesquisar muito antes.
Top 5 opções de bancos para simular sua portabilidade de crédito imobiliário
Para termos um comparativo vamos estabelecer um parâmetro, suponha que seja a compra de um imóvel usado, na cidade de São Paulo, um comprador de 45 anos, com renda de R$12 mil, empresário, deu R$80 mil de entrada em um imóvel que custa R$400 mil e os outros R$320 mil serão financiados em 320 meses no sistema de amortização (SAC).
Esse exemplo acima é um recorte bem definido, jogando esses parâmetros nos sites de simulação dos bancos temos as 5 melhores opções:
| Bancos | Taxa de Juros Efetiva a.a. | CET Custo Efetivo Total a.a. | 1ª Parcela | Última Parcela | Total do Financ. |
| Bradesco Poupança + Taxa Fixa | 9,16% | 10,56% | R$ 3.420,51 | R$ 920,00 | R$ 824.571,47 |
| Caixa – TR + Taxa Fixa | 8,70% | 10,14% | R$ 3.277,32 | R$ 920,08 | R$ 808.591,30 |
| Caixa – Poupança + Taxa Fixa | 9,17% | 10,97% | R$ 3.393,21 | R$ 920,40 | R$ 829.510,02 |
| Caixa – IPCA + Taxa Fixa | 3,95% | 5,51% | R$ 2.079,12 | R$ 916,75 | R$ 592.424,77 |
| Santander | 9,49% | 10,44% | R$ 3.488,37 | R$ 920,23 | R$ 797.347,55 |
E aí, já sabe qual o melhor banco para portabilidade de crédito imobiliário? Já sabe como escolher a sua? Aproveite e conheça nossos artigos sobre qual banco tem a melhor taxa para financiamento imobiliário e como fazer a portabilidade desse tipo de financiamento no Itaú.
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