Escolhendo o melhor consórcio – Como fazê-lo?

Saiba como escolher o melhor consórcio de forma fácil com as dicas deste artigo. Compare e estude sobre suas opções presentes no mercado financeiro. Assim, tenha a certeza de escolher o melhor para seu planejamento financeiro.

O que é e como funciona um consórcio?

O consórcio é uma modalidade de compra programada em que um grupo de pessoas, organizadas por uma administradora, contribui mensalmente com uma quantia para formar um fundo comum. Esse fundo é utilizado para contemplar um ou mais membros do grupo a cada mês, permitindo que eles adquiram bens ou serviços sem a necessidade de financiamento com juros. No Brasil, o consórcio é bastante popular para a compra de veículos, imóveis e até para serviços, como cirurgias e viagens.

Como Funciona o Consórcio?

1. Formação do Grupo
   • A administradora de consórcio reúne um grupo de pessoas interessadas em adquirir o mesmo tipo de bem ou serviço (como um carro, imóvel ou outro). Cada membro paga mensalidades conforme o valor da carta de crédito desejada e o prazo estabelecido.
2. Carta de Crédito
   • Cada participante tem direito a uma carta de crédito, sendo o valor que ele poderá utilizar para adquirir o bem ou serviço escolhido. O valor da carta é fixado no contrato e pode ser atualizado com o tempo, dependendo da inflação ou do tipo de consórcio.
3. Contemplação
   • Mensalmente, alguns participantes são contemplados por sorteio ou por lance, recebendo o direito de utilizar a carta de crédito para adquirir o bem ou serviço. A contemplação por lance ocorre quando um participante oferece um valor adicional para antecipar a contemplação, e o maior lance do mês é contemplado junto aos sorteados.
4. Utilização da Carta de Crédito
   • Ao ser contemplado, o consorciado pode usar o valor da carta de crédito para comprar o bem, quitando-o à vista, o que lhe permite negociar descontos. Ele não precisa esperar o fim do grupo para fazer a compra.
5. Pagamentos Mensais
   • Mesmo após a contemplação, o consorciado deve continuar pagando as parcelas mensais até o término do contrato, garantindo que outros membros também sejam contemplados.

Vantagens do Consórcio

• Sem Juros: O consórcio não possui juros, apenas uma taxa de administração, o que torna a compra mais barata em comparação com um financiamento.
• Planejamento Financeiro: É uma boa opção para quem deseja planejar a compra de um bem a médio ou longo prazo, sem a pressa de adquirir imediatamente.
• Flexibilidade na Aquisição do Bem: A carta de crédito pode ser usada para negociar descontos à vista com o vendedor.
• Contemplação por Sorteio ou Lance: Permite que participantes consigam a carta de crédito antes do prazo final, o que aumenta a flexibilidade.

Desvantagens do Consórcio

• Demora na Contemplação: Não há garantia de que o participante será contemplado no início, especialmente se não der lances.
• Compromisso a Longo Prazo: O consorciado precisa pagar as parcelas até o fim do contrato, o que exige disciplina financeira.

Tipos Comuns de Consórcio

• Consórcio de Veículos: Para compra de carros, motos, caminhões e outros veículos.
• Consórcio Imobiliário: Para aquisição de imóveis, terrenos e até reformas.
• Consórcio de Serviços: Para contratar serviços como cirurgias, cursos, festas ou viagens.

Veja também: É possível fazer a portabilidade de consórcio?

Tópicos a considerar para escolher o melhor consórcio

Escolher o melhor consórcio requer uma análise cuidadosa de alguns fatores que garantem segurança, adequação às necessidades e melhor custo-benefício. Aqui estão os principais tópicos a considerar ao escolher um consórcio:

1. Credibilidade e Registro da Administradora

• Verifique se a administradora do consórcio é autorizada pelo Banco Central do Brasil, o que garante que a empresa está regulamentada e segue as normas vigentes.
• Pesquise a reputação da administradora, consultando avaliações de clientes e índices de reclamações em sites como o Reclame Aqui ou o Procon.

2. Valor da Carta de Crédito

• Defina o valor exato da carta de crédito de acordo com o bem ou serviço que deseja adquirir. Lembre-se de que o valor da carta pode ser atualizado ao longo do tempo, dependendo das cláusulas do contrato.
• Escolher a carta de crédito com valor adequado ao seu objetivo evitará a necessidade de complementos financeiros após a contemplação.

3. Taxa de Administração

• Ao contrário dos juros, a taxa de administração é o principal custo de um consórcio. Compare as taxas de administração entre diferentes consórcios, pois elas podem variar significativamente e impactar diretamente o valor final pago.
• Considere também outras taxas que possam ser incluídas, como fundo de reserva e seguros opcionais.

4. Prazos e Condições de Pagamento

• Avalie o prazo total do consórcio e a quantidade de parcelas. Consórcios mais longos costumam ter parcelas menores, mas exigem maior comprometimento financeiro a longo prazo.
• Escolha um prazo que seja viável para seu orçamento mensal, garantindo que conseguirá manter o pagamento até o fim.

5. Possibilidades de Contemplação por Lance

• Verifique as condições para lances e as regras para a contemplação por lances, que podem acelerar a aquisição do bem. Algumas administradoras permitem lances embutidos (usando parte da carta de crédito) ou lances fixos.
• Se a contemplação rápida é importante para você, procure consórcios com regras mais flexíveis para lances.

6. Flexibilidade na Utilização da Carta de Crédito

• Algumas administradoras permitem que a carta de crédito seja usada em um leque maior de opções, como compra de bens usados, reforma de imóveis, pagamento de documentação ou, em alguns casos, troca por outros produtos.
• Analise a flexibilidade oferecida para garantir que o consórcio se adapte ao seu objetivo.

7. Cobertura do Fundo de Reserva

• O fundo de reserva é um valor cobrado em alguns consórcios para cobrir eventuais inadimplências ou despesas adicionais do grupo. Confirme se o consórcio possui esse fundo e qual é a sua taxa.
• Entenda as condições de devolução do fundo, caso ele não seja utilizado até o fim do contrato.

8. Custos Adicionais

• Além da taxa de administração e do fundo de reserva, outros custos, como seguros, podem ser adicionados. Pergunte sobre todos os custos que compõem a parcela mensal.
• Peça uma simulação completa do consórcio com todos os custos detalhados.

9. Transparência e Atendimento

• Escolha uma administradora que ofereça transparência nas informações e canais de atendimento eficientes, tanto para tirar dúvidas quanto para resolver problemas.
• Verifique se a administradora oferece uma plataforma online para o acompanhamento do consórcio, onde seja possível monitorar o saldo devedor, consultar o saldo do grupo e realizar lances.

10. Política de Devolução em Caso de Desistência

• Entenda como funciona a política de desistência e devolução dos valores pagos. Em caso de desistência, o consorciado tem direito a receber de volta parte do que foi pago, mas as condições e o prazo para reembolso podem variar.
• Avalie as cláusulas de desistência e se elas são compatíveis com seu perfil financeiro.

Veja também: Como escolher o consórcio ideal?

5 consórcios que temos de exemplo

Caixa Consórcios Imobiliários

• Vantagens:
  • Flexibilidade de prazo: Até 200 meses, possibilitando parcelas mais acessíveis.
  • Sem taxa de adesão: Apenas a taxa de administração e o fundo de reserva, reduzindo o custo inicial.
  • Facilidade de uso da carta de crédito: A carta pode ser usada para compra de imóvel, reforma, construção e aquisição de terreno.
• Ideal para: Quem deseja um prazo mais longo e flexibilidade no uso da carta de crédito.

2. Bradesco Consórcio Imobiliário

• Vantagens:
  • Ampla rede de atendimento: Com agências em todo o país, o Bradesco oferece facilidade de acompanhamento e suporte.
  • Valores de carta de crédito variados: Possibilidade de cartas que vão de R$ 50 mil até valores altos, ajustando-se a diferentes tipos de imóvel.
  • Possibilidade de lances embutidos: Usar parte da carta de crédito como lance para aumentar as chances de contemplação.
• Ideal para: Quem deseja uma instituição tradicional e segurança no atendimento.

3. Itaú Consórcio Imobiliário

• Vantagens:
  • Baixa taxa de administração: O Itaú oferece taxas competitivas para consórcios imobiliários, tornando o custo total mais baixo.
  • Possibilidade de escolha do prazo: Entre 10 e 15 anos, adaptando-se a diferentes perfis financeiros.
  • Flexibilidade de uso: Carta de crédito pode ser utilizada para compra, reforma ou construção, e até para quitação de financiamento imobiliário.
• Ideal para: Quem busca uma taxa de administração competitiva e opção de usar a carta para quitar um financiamento em andamento.

4. Porto Seguro Consórcio Imobiliário

• Vantagens:
  • Facilidade em ofertar lances: A Porto Seguro disponibiliza um sistema digital para lances, facilitando a antecipação da contemplação.
  • Taxa de administração moderada: Taxas competitivas para o setor imobiliário, com variações conforme o valor e o prazo do consórcio.
  • Diversidade de uso: A carta de crédito pode ser usada para compra, construção e até compra de terreno ou reformas.
• Ideal para: Quem deseja um processo digital e prático para acompanhar e ofertar lances no consórcio.

5. Santander Consórcio Imobiliário

• Vantagens:
  • Parcelamento acessível: Prazos de até 180 meses, possibilitando parcelas mais suaves no orçamento.
  • Cartas de crédito de valores variados: Atende perfis com cartas de R$ 80 mil até valores mais altos.
  • Desconto para clientes Santander: Clientes com conta no banco têm condições especiais e maior facilidade de acompanhamento do consórcio.
• Ideal para: Quem já é cliente do Santander e busca um consórcio imobiliário com bom atendimento e descontos especiais.

Conclusão

O consórcio é uma modalidade de compra programada que oferece uma alternativa de aquisição sem juros, sendo ideal para quem pode esperar pela contemplação e busca economia em comparação ao financiamento. Com disciplina e planejamento, o consórcio pode ser uma excelente ferramenta para realizar grandes aquisições de forma mais acessível.

Gostou do conteúdo? Veja este também: O que é vistoria de consórcio? Entenda melhor

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