A taxa referencial está presente em vários produtos do mercado financeiro brasileiro. Neste artigo entenderemos o que é taxa referencial e como ela afeta sua vida, entendendo que até coisas simples do dia a dia tem a TR presente.
O que é a Taxa Referencial?
A Taxa Referencial (TR) foi criada em 1991 como parte do Plano Collor II. É um índice utilizado no Brasil para calcular a rentabilidade de alguns investimentos e a correção de financiamentos, como o financiamento habitacional do Sistema Financeiro da Habitação (SFH) e as cadernetas de poupança.
A TR é importante porque afeta diretamente a rentabilidade de investimentos populares como a poupança e o custo de financiamentos habitacionais. Por ser um índice de correção, qualquer variação na TR impacta o saldo devedor dos financiamentos e a rentabilidade dos investimentos que a utilizam.
Em quais casos a Taxa Referencial é mais usada?
A Taxa Referencial (TR) é mais usada em diversos contextos financeiros no Brasil. Os principais casos de uso da TR incluem:
1. Financiamentos Habitacionais
A TR é amplamente utilizada para corrigir o saldo devedor de financiamentos habitacionais no Sistema Financeiro da Habitação (SFH). Nesse sistema, a TR ajusta mensalmente o valor das parcelas e o saldo devedor dos contratos de financiamento imobiliário.
2. Cadernetas de Poupança
A TR também é um componente essencial para calcular a rentabilidade das cadernetas de poupança. A remuneração das poupanças é composta por:
- TR + 0,5% ao mês: Quando a Taxa Selic está acima de 8,5% ao ano.
- 70% da Selic + TR: Quando a Taxa Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano.
3. Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS)
Os saldos das contas do FGTS são corrigidos pela TR, além de uma taxa adicional de juros de 3% ao ano. Isso significa que a TR afeta diretamente o valor acumulado nas contas de FGTS dos trabalhadores.
4. Títulos Públicos
Alguns títulos públicos emitidos pelo Tesouro Nacional podem utilizar a TR como referência para a correção do valor principal. No entanto, isso é menos comum atualmente, com a maioria dos títulos atrelados à Selic ou à inflação (IPCA).
5. Contratos de Empréstimos e Financiamentos
Alguns contratos de empréstimos e financiamentos, além dos habitacionais, podem usar a TR como índice de correção monetária. Esses contratos especificam geralmente a TR como parte dos termos de atualização monetária.
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Como a Selic influencia a Taxa Referencial?
A Taxa Selic e a Taxa Referencial (TR) estão interligadas, pois a Selic influencia diretamente a fórmula de cálculo da TR.
O que é a Selic?
A Selic (Sistema Especial de Liquidação e de Custódia) é a taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central. Ela serve como referência para as demais taxas de juros do mercado, influenciando empréstimos, financiamentos e investimentos.
Como a Selic Influencia a TR?
- Fórmula de Cálculo da TR:
- A TR é calculada a partir da média ponderada das taxas de juros dos Certificados de Depósito Bancário (CDBs) dos principais bancos, ajustada por um fator redutor.
- Esse fator redutor é diretamente influenciado pela Selic. Quando a Selic está alta, o fator redutor é maior, resultando em uma TR mais baixa ou até mesmo zero. Quando a Selic está baixa, o fator redutor diminui, podendo resultar em uma TR mais alta.
- Relação Direta:
- Selic Alta: Com uma Selic alta, os bancos oferecem taxas mais altas nos CDBs para atrair investidores. No entanto, o fator redutor aplicado no cálculo da TR será maior, reduzindo o valor da TR ou mantendo-a próxima de zero.
- Selic Baixa: Com uma Selic baixa, as taxas dos CDBs também são mais baixas. O fator redutor aplicado será menor, o que pode resultar em uma TR ligeiramente mais alta, embora ainda seja comum que a TR se mantenha baixa ou em zero.
Importância do planejamento no uso de crédito e ter o nome limpo
O planejamento no uso de crédito e ter o nome limpo antes de fazer um financiamento são fundamentais para a saúde financeira. Planejar o uso do crédito ajuda a controlar as finanças, aproveitar oportunidades de investimento, reduzir juros e evitar o endividamento excessivo. Com um bom planejamento, é possível escolher as melhores opções de crédito, com taxas de juros mais baixas e condições mais favoráveis, reduzindo o custo total do financiamento.
Além disso, ter o nome limpo significa não ter dívidas em atraso registradas em serviços de proteção ao crédito, melhorando a pontuação de crédito e aumenta as chances de conseguir um financiamento com condições melhores. As instituições financeiras confiam mais em pessoas com o nome limpo, facilitando a aprovação do crédito e permitindo negociar melhores taxas e condições. Isso traz mais tranquilidade por evitar restrições ao crédito e cobranças, permitindo focar em um planejamento financeiro saudável.
Por exemplo, ao financiar a compra de um carro, sem planejamento você pode acabar escolhendo um financiamento com juros altos e parcelas pesadas que comprometem seu orçamento, levando ao risco de inadimplência. Com planejamento, você avalia sua situação financeira, calcula quanto pode pagar por mês, pesquisa as melhores opções e escolhe uma com juros mais baixos e condições favoráveis, permitindo pagar as parcelas com tranquilidade e economizar dinheiro a longo prazo.
Com o nome sujo, você tem dificuldade para conseguir financiamento e, se consegue, as taxas de juros são muito altas, aumentando o custo total do carro e dificultando o pagamento. Assim, com o nome limpo, encontra diversas opções de financiamento com taxas mais baixas e melhores condições, tornando a compra mais acessível e o pagamento das parcelas mais fácil.
Portanto, planejar o uso do crédito e manter o nome limpo garantem melhores condições de financiamento, evitam problemas financeiros e proporcionam uma saúde financeira estável e segura.
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