Crédito consignado é um dos mais fáceis de conseguir no mercado, pelo seu teor de garantia. Além de, dependendo da instituição, oferecer melhores taxas de juros e prazos para pagamento. Também são uma ótima alternativa para quem encontrasse negativado ou com score de crédito ruim. Entenda melhor sobre a possibilidade da portabilidade de consignado neste artigo, isto é, a possibilidade de trocar as condições do empréstimo por algo melhor entre instituições. Assim, o fazendo economizar na necessidade financeira.
O que é o crédito consignado?
O crédito consignado é um tipo de empréstimo na qual as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS do contratante. Esse modelo de crédito é conhecido por ter taxas de juros geralmente mais baixas do que outras modalidades de empréstimo pessoal. Isso ocorre, devido ao menor risco de inadimplência, já que o pagamento é automaticamente deduzido do salário ou benefício.
Além disso, o crédito consignado tem algumas características particulares:
- Público-alvo: Geralmente é destinado a funcionários públicos, aposentados e pensionistas do INSS, embora algumas instituições financeiras também ofereçam a trabalhadores de empresas privadas.
- Limite de Comprometimento: Existe um limite máximo que pode ser comprometido do salário ou benefício, o que visa proteger o contratante de endividamento excessivo.
- Prazo de Pagamento: Os prazos para pagamento podem ser mais longos, facilitando a administração das finanças pessoais.
Este tipo de empréstimo é uma opção popular para quem precisa de recursos financeiros e já tem parte de sua renda comprometida ou quer evitar juros altos de outras formas de crédito disponíveis no mercado.
Veja também: Qual o melhor tipo de empréstimo para pessoa física?
Como funciona a possibilidade da portabilidade de empréstimo? Saiba as vantagens
A portabilidade de empréstimo é um processo que permite que um tomador de crédito transfira seu empréstimo ou financiamento de uma instituição financeira para outra. Isso ocorre geralmente em busca de condições mais vantajosas, como taxas de juros menores. Esse processo é garantido por regulamentações do Banco Central do Brasil e está disponível para vários tipos de crédito, incluindo: o crédito consignado, crédito pessoal, financiamentos imobiliários e de veículos.
Aqui estão os passos básicos envolvidos na portabilidade de um empréstimo:
- Pesquisa e Comparação: O primeiro passo é o tomador do empréstimo pesquisar e comparar as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras. Isso inclui as taxas de juros, tarifas, e o custo efetivo total do empréstimo.
- Solicitação de Proposta: Uma vez que uma instituição com melhores condições é encontrada, o tomador pode solicitar uma proposta formal de portabilidade.
- Informações ao Credor Original: Com a proposta em mãos, o tomador deve informar ao seu credor original sobre a intenção de realizar a portabilidade. O credor original tem um prazo legal para fornecer todas as informações necessárias à nova instituição financeira, como o saldo devedor detalhado e outras condições do empréstimo.
- Formalização da Portabilidade: Se o tomador decide prosseguir com a portabilidade, e a nova instituição aceita a proposta, o processo é formalizado. A nova instituição financeira quita o saldo devedor junto ao credor original, e o empréstimo passa a vigorar sob as novas condições acordadas.
- Continuidade dos Pagamentos: O tomador continua a pagar as parcelas do empréstimo, agora sob as condições da nova instituição financeira.
Passo a passo da portabilidade de empréstimo consignado
- Avaliação e Decisão
Analisar Condições Atuais: Verifique o saldo devedor, taxa de juros, número de parcelas restantes e o custo efetivo total do seu empréstimo consignado atual.
Pesquisa de Mercado: Compare as taxas de juros, custo efetivo total, e outras condições oferecidas por diferentes bancos ou instituições financeiras.
- Solicitar Informações e Propostas
Solicitação de Saldo Devedor: Peça ao seu banco atual um extrato detalhado do seu empréstimo, incluindo o saldo devedor exato.
Obtenção de Propostas: Com essas informações, solicite propostas de portabilidade a outras instituições que ofereçam melhores condições.
- Autorização para Portabilidade
Formalização do Pedido: Ao escolher a instituição com a melhor oferta, forneça a ela o extrato do saldo devedor e demais informações necessárias.
Assinatura de Documentos: Você precisará assinar um termo de autorização para portabilidade e, possivelmente, outros documentos que a nova instituição requerer.
- Processo de Liquidação
Quitação do Empréstimo Antigo: A nova instituição financeira irá quitar o saldo devedor do empréstimo junto ao banco original.
Transferência do Empréstimo: O seu empréstimo agora estará sob responsabilidade da nova instituição financeira, com novas condições de pagamento.
- Confirmação e Continuidade dos Pagamentos
Confirmação da Transferência: Certifique-se de que o empréstimo foi devidamente transferido para a nova instituição que todas as condições acordadas foram respeitadas.
Novos Pagamentos: Inicie os pagamentos sob os novos termos diretamente à nova instituição financeira, que agora serão descontados do seu salário ou benefício conforme o acordo de consignação.
Dicas Importantes
- Atenção às Taxas: Verifique se há taxas administrativas ou custos ocultos na nova proposta que possam afetar a vantagem da taxa de juros menor.
- Consulte seu RH: Informe o departamento de recursos humanos ou o órgão pagador sobre a mudança de instituição financeira para ajustar o desconto em folha.
- Considere o Custo Total: Avalie o custo efetivo total do empréstimo, não apenas a taxa de juros. Isso inclui todas as taxas e custos ao longo da vida do empréstimo.
Como comparar taxas de juros de forma fácil
Para realizar a portabilidade efetivamente, é interessante ter bom conhecimento dos juros entre as instituições para fazer a troca do consignado. Assim, você aproveite as melhores oportunidades.
Uma forma de comparar taxas de juros no mercado de forma prática é pelo site do Banco Central, no site de Taxa de Juros.
Lá, é possível verificar as taxas de juros aplicadas em meia pelas instituições e compará-las, seja para consignado INSS, privado ou público. Com essa base de taxas das instituições, você pode ter uma escolha mais assertiva de conversar com aquela com melhores taxas e verificar se é possível realizar essa portabilidade, assim, economizando em seu empréstimo.
Os dados das taxas de juros do Banco Central são atualizados de tempos em tempos. Logo, é interessante estar atento às melhores condições de empréstimo por esse site e economizar em juros para sua necessidade financeira.
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