Veja como fazer a portabilidade de consórcio neste artigo e quais vantagens de fazer isso caso você não esteja satisfeito com seu consórcio atual. Pesquise e compare bem suas opções do mercado para aproveitar as melhores oportunidades para adquirir seus objetivos financeiros.
O que é e como funciona um consórcio?
Um consórcio é uma modalidade de compra coletiva, onde um grupo de pessoas se reúne para formar uma poupança comum, visando adquirir bens ou serviços de alto valor, como imóveis, veículos, viagens ou até mesmo reformas. Ao participar de um consórcio, os integrantes pagam mensalidades, e a cada mês, um ou mais participantes são contemplados por sorteio, ou lance, recebendo uma carta de crédito para a compra do bem desejado.
Como Funciona o Consórcio?
O consórcio funciona com base em um sistema de autofinanciamento, ou seja, todos os participantes contribuem mensalmente para um fundo comum, administrado por uma administradora de consórcio regulamentada pelo Banco Central do Brasil. A administradora é responsável por organizar os sorteios, receber os pagamentos e liberar as cartas de crédito aos contemplados.
Etapas do Funcionamento do Consórcio:
1. Formação do Grupo
Um grupo de pessoas interessadas em adquirir o mesmo tipo de bem (como um carro, imóvel ou serviço) é formado. Esse grupo pode ser composto por dezenas ou até milhares de participantes, dependendo do tipo de consórcio. Todos pagam uma parcela mensal, que é destinada ao fundo comum.
2. Pagamento das Parcelas
Cada integrante paga uma parcela mensal, que é destinada ao fundo de compra do bem. O valor das parcelas é proporcional ao valor da carta de crédito que será entregue quando o participante for contemplado. Esse pagamento continua até que todos os participantes sejam contemplados.
3. Contemplação por Sorteio ou Lance
Os consorciados podem ser contemplados de duas formas principais:
- Sorteio: A cada mês, a administradora realiza um sorteio entre os participantes. Os sorteados recebem a carta de crédito e podem utilizá-la para adquirir o bem ou serviço.
- Lance: Além dos sorteios, os participantes podem oferecer um lance para tentar ser contemplados mais rapidamente. O lance é uma oferta de adiantamento de parcelas. O consorciado que oferecer o maior lance pode ser contemplado naquele mês.
4. Recebimento da Carta de Crédito
Quando contemplado, o participante recebe uma carta de crédito, sendo o valor correspondente ao bem ou serviço que será adquirido. A carta de crédito tem poder de compra à vista, o que possibilita negociar melhores condições de compra do bem com fornecedores.
5. Aquisição do Bem ou Serviço
O consorciado contemplado pode usar a carta de crédito para comprar o bem ou contratar o serviço desejado, conforme as regras estabelecidas pelo consórcio. O valor pode ser utilizado para compra de bens novos ou usados, e a escolha do fornecedor é do participante, respeitando os limites e condições estabelecidas.
6. Continuação dos Pagamentos
Mesmo após ser contemplado e utilizar a carta de crédito, o consorciado deve continuar pagando as parcelas até o final do plano, para garantir que os demais participantes também sejam contemplados ao longo do tempo.
Veja também: Consórcio ou financiamento: qual a melhor opção?
Vantagens do Consórcio
- Sem Juros: No consórcio, não há cobrança de juros, apenas a taxa de administração cobrada pela administradora. Isso torna o consórcio uma alternativa mais barata em relação ao financiamento tradicional.
- Planejamento Financeiro: O consórcio é ideal para quem pode esperar a contemplação e deseja planejar a compra de um bem ou serviço sem precisar de crédito imediato.
- Compra à Vista: Ao ser contemplado, o consorciado tem o valor da carta de crédito à sua disposição, o que lhe dá poder de compra à vista, possibilitando melhores condições de negociação.
- Flexibilidade na Escolha do Bem: A carta de crédito pode ser utilizada para a compra de diversos bens ou serviços, conforme o tipo de consórcio contratado, e o consorciado pode escolher o fornecedor.
- Possibilidade de Contemplação por Lance: Se o participante tiver uma reserva financeira disponível, ele pode oferecer um lance para tentar antecipar a contemplação, sem depender exclusivamente dos sorteios.
Desvantagens do Consórcio
- Tempo de Espera: A contemplação por sorteio pode demorar, e o participante não tem controle sobre quando será contemplado, a menos que opte por dar um lance.
- Taxa de Administração: Embora não haja juros, há uma taxa de administração cobrada pela administradora, que pode aumentar o custo final. É importante verificar o Custo Efetivo Total (CET) do consórcio.
- Compromisso de Longo Prazo: O consórcio exige um compromisso financeiro de longo prazo, já que os pagamentos continuam mesmo após a contemplação.
Tipos de Consórcios
- Consórcio de Imóveis: Voltado para a compra de imóveis, seja para adquirir uma casa, apartamento, terreno ou até para reformas e construções.
- Consórcio de Veículos: Ideal para a compra de veículos, como carros, motos, caminhões ou outros meios de transporte.
- Consórcio de Serviços: Pode ser utilizado para financiar serviços de alto custo, como viagens, tratamentos médicos, reformas, entre outros.
Veja também: Usando um consórcio para quitar um financiamento — Entenda como
O que é portabilidade e como fazer de um consórcio?
A portabilidade de consórcio é o processo pelo qual um consorciado transfere o seu consórcio (dívida ou cota) de uma administradora para outra que oferece melhores condições, como uma taxa de administração mais baixa ou serviços mais vantajosos. Assim como ocorre em financiamentos, a portabilidade de consórcio visa reduzir os custos e melhorar as condições de pagamento, sem que o consorciado perca os benefícios adquiridos ou o valor já pago.
A portabilidade pode ser uma boa opção para consorciados que estão insatisfeitos com a taxa de administração atual ou que encontraram uma administradora que oferece condições mais competitivas.
Como fazer a portabilidade de consórcio?
O processo de portabilidade de um consórcio envolve algumas etapas simples, mas requer atenção às condições oferecidas por ambas as administradoras. Aqui estão os passos para realizar a portabilidade de consórcio:
1. Pesquise Outras Administradoras
O primeiro passo é pesquisar outras administradoras de consórcio que ofereçam melhores condições, como uma taxa de administração mais baixa, menores custos operacionais ou outros benefícios. Compare o Custo Efetivo Total (CET) de cada opção para garantir que a mudança será financeiramente vantajosa.
2. Solicite uma Proposta de Portabilidade
Entre em contato com a administradora para a qual você deseja migrar e peça uma proposta de portabilidade. A nova administradora fará uma análise do seu consórcio atual, verificando as condições do grupo, os valores pagos e o saldo devedor.
- Documentos: É comum que a nova administradora solicite alguns documentos, como o contrato do consórcio atual, comprovantes de pagamento das parcelas, e documentos pessoais.
3. Faça a Solicitação à Administradora Atual
Após obter uma proposta de outra administradora, você deve entrar em contato com a administradora atual do seu consórcio e solicitar a portabilidade da cota. A administradora tem o dever de fornecer todas as informações e facilitar o processo, conforme regulamentação do Banco Central.
- Dica: Verifique no contrato do consórcio atual se há algum tipo de multa ou taxa de transferência. Normalmente, essas taxas são proibidas, mas é importante ler as cláusulas específicas.
4. Envio de Documentação
A nova administradora enviará a solicitação de portabilidade para a administradora atual, que deverá fornecer todas as informações sobre o saldo devedor e os pagamentos realizados. O saldo devedor será transferido para a nova administradora, e o consórcio continuará com as novas condições.
5. Assinatura do Novo Contrato
Após a aprovação da portabilidade, você assinará um novo contrato com a nova administradora, que especificará as novas condições, como a taxa de administração, o prazo e o valor das parcelas. A contemplação e o crédito não serão alterados.
6. Continuidade do Consórcio
Após realizar a portabilidade, o consórcio continua normalmente, mas agora sob as novas condições da nova administradora. Você deverá continuar pagando as parcelas conforme o novo contrato, e se já tiver sido contemplado, continuará usufruindo dos benefícios da carta de crédito.
Pontos Importantes a Considerar na Portabilidade de Consórcio:
- Custo Efetivo Total (CET): Verifique o CET na nova administradora. Apesar da portabilidade poder oferecer uma taxa de administração mais baixa, o CET pode incluir outros custos que precisam ser considerados, como seguros ou outras taxas.
- Taxa de Administração: Um dos principais motivos para realizar a portabilidade é encontrar uma taxa de administração mais vantajosa. Analise com cuidado para garantir que o novo contrato tenha uma taxa significativamente menor.
- Multas e Custos: Leia atentamente o contrato do consórcio atual e da nova administradora para verificar se há multas, taxas de transferência ou outros custos ocultos que possam prejudicar a portabilidade.
- Tempo e Burocracia: O processo de portabilidade pode levar algum tempo para ser concluído, já que envolve a análise de documentação e a transferência do saldo devedor. Mantenha-se em contato com ambas as administradoras para agilizar o processo.
- Contemplação: Se você já foi contemplado no consórcio, a portabilidade mantém seus direitos intactos, ou seja, você continua com a carta de crédito. O que muda são apenas as condições de pagamento. Se ainda não foi contemplado, você continua participando dos sorteios ou podendo dar lances.
Conclusão
A portabilidade de consórcio é uma opção vantajosa para quem deseja reduzir custos e melhorar as condições do consórcio, como obter uma taxa de administração menor. O processo envolve a pesquisa de novas administradoras, solicitação da portabilidade à administradora atual, e a transferência do saldo devedor. A portabilidade permite continuar participando do consórcio com os mesmos direitos, mas sob melhores condições financeiras, trazendo maior flexibilidade e economia para o consorciado.
Gostou do conteúdo? Veja este também: Vantagens do consórcio imobiliário [GUIA DEFINITIVO]
Caso ainda esteja na dúvida e queira uma análise mais detalhada e personalizada, conheça a opção de consultoria em financiamento e consórcio imobiliário do Minha Economia.
Aqui você pode pesquisar e comparar entre soluções financeiras, de modo a encontrar aquela que mais se encaixe no seu perfil, e o melhor de tudo: totalmente grátis. Clique aqui e faça quantas comparações você quiser.
