Quitar meu financiamento – Como fazer?

Você já se perguntou “Como quitar meu financiamento?” Esse é um processo que pode ser simples se você se organizar bem financeiramente. E quanto mais rápido você finaliza esse débito, menos você paga em juros e pode usufruir do seu bem financiado. Veja como a seguir neste artigo.

O que é e como funciona um financiamento?

O financiamento é uma forma de obter crédito para a aquisição de um bem ou serviço, normalmente de alto valor, como imóveis, veículos ou equipamentos. No financiamento, uma instituição financeira (banco, cooperativa de crédito, entre outras) disponibiliza o valor necessário para o comprador, que assume a responsabilidade de pagar o valor emprestado de forma parcelada, acrescido de juros e encargos ao longo de um prazo pré-determinado.

Como funciona o financiamento?

1. Escolha do bem ou serviço: O comprador escolhe o bem (imóvel, veículo, etc.) ou serviço que deseja adquirir.
2. Solicitação de crédito: O comprador solicita o financiamento à instituição financeira, que fará uma análise de crédito para verificar a capacidade de pagamento, considerando fatores como renda, histórico financeiro e score de crédito.
3. Aprovação do financiamento: Após a análise de crédito, a instituição financeira aprova ou não o financiamento. Em caso de aprovação, o valor necessário é liberado para o vendedor do bem ou serviço.
4. Parcelamento: O valor financiado é pago em parcelas mensais, que incluem:
   • Amortização: Parte do valor que efetivamente reduz a dívida.
   • Juros: Taxa cobrada pelo banco sobre o valor emprestado.
   • Outros encargos: Podem incluir seguros, taxas administrativas, etc.
5. Pagamento: As parcelas são pagas até o fim do contrato. Durante esse período, o bem pode estar sob alienação fiduciária, ou seja, em nome da instituição financeira, até que o comprador quite a dívida.

Principais tipos de financiamento:

• Financiamento imobiliário: Voltado para a compra de imóveis, como casas e apartamentos. Possui prazos longos e taxas de juros geralmente menores.
• Financiamento de veículos: Usado para compra de carros, motos, ou outros veículos. Tem prazos e taxas de juros variáveis.
• Financiamento estudantil: Oferecido para pagamento de cursos e educação superior. Em muitos casos, o pagamento começa após a conclusão dos estudos.

O financiamento possibilita a compra de bens que seriam difíceis de adquirir à vista, mas exige cuidado com os juros e a capacidade de pagamento.

Como quitar meu financiamento e porque adiantar pagamentos?

Quitar o financiamento significa pagar todo o saldo devedor antes do prazo final estabelecido no contrato. Esse processo pode ser feito de diversas formas, dependendo do tipo de financiamento e das condições acordadas com a instituição financeira.

Como quitar seu financiamento:

1. Solicitação do saldo devedor: Para quitar o financiamento, o primeiro passo é solicitar o saldo devedor atualizado à instituição financeira. Esse valor inclui as parcelas que ainda não foram pagas e os encargos relativos a elas, como juros e taxas administrativas.
2. Pagamento integral: Após ter o saldo devedor em mãos, você pode optar por pagar o valor total de uma só vez, encerrando o contrato e eliminando os juros futuros.
3. Liquidação antecipada parcial: Se você não tem o montante total para quitar a dívida de uma só vez, pode fazer amortizações parciais. Isso significa adiantar o pagamento de algumas parcelas ou parte do saldo devedor, o que reduzirá o número de parcelas restantes ou o valor das próximas parcelas.

Por que adiantar pagamentos ou quitar o financiamento?

1. Economia de juros: A principal razão para adiantar o pagamento de parcelas ou quitar o financiamento é antecipadamente a economia com os juros. Em muitos financiamentos, os juros são calculados sobre o saldo devedor. Ao reduzir esse saldo, você paga menos juros no total.
2. Menos encargos financeiros: Além dos juros, o financiamento pode ter outras taxas e encargos, como seguros e taxas administrativas. Quitando ou reduzindo a dívida antecipadamente, você também diminui esses custos extras.
3. Liberação do bem (no caso de alienação fiduciária): Em financiamentos de imóveis ou veículos, o bem geralmente fica alienado à instituição financeira, ou seja, em nome do banco até que a dívida seja quitada. Quando você antecipa o pagamento, o bem passa a ser de sua propriedade plena, sem restrições.
4. Menor comprometimento financeiro: Quitando a dívida, você libera parte de sua renda, que pode ser usada para outros investimentos ou despesas pessoais, sem a preocupação de parcelas mensais no futuro.

Vale a pena adiantar os pagamentos?

Adiantar o pagamento pode valer a pena dependendo de alguns fatores:

• Taxa de juros do financiamento: Quanto maiores os juros, maior será a economia ao antecipar os pagamentos.
• Dinheiro disponível: Se você tem recursos disponíveis, como uma poupança ou investimentos, e esses recursos estão rendendo menos do que os juros cobrados no financiamento, pode ser interessante usar esse dinheiro para abater a dívida.
• Planejamento financeiro: Antecipar pagamentos pode reduzir a pressão sobre o seu orçamento no futuro, dando maior flexibilidade financeira para outras metas.

Por outro lado, se o financiamento tiver uma taxa de juros muito baixa ou se os seus investimentos estiverem rendendo mais do que os juros do financiamento, pode ser mais vantajoso manter o financiamento e aplicar o dinheiro em outras oportunidades.

O importante é fazer uma avaliação da sua situação financeira, comparar o custo dos juros com o rendimento de eventuais investimentos e decidir se a quitação ou antecipação dos pagamentos se encaixa nos seus objetivos.

Veja também: Itaú financiamento — Veja suas vantagens

Como a organização financeira pode lhe ajudar com seu financiamento?

A organização financeira desempenha um papel essencial para quem tem um financiamento, por ajudar a manter o controle das finanças e a garantir que as parcelas sejam pagas regularmente, sem comprometer o orçamento pessoal. Aqui estão algumas formas de como a organização financeira pode te ajudar com seu financiamento:

1. Controle de despesas e receitas

Manter um controle rigoroso das suas receitas e despesas é o primeiro passo para garantir que você tenha sempre os recursos necessários para honrar as parcelas do financiamento. Saber exatamente quanto você ganha e quanto gasta permite que você:

• Reserve uma parte do orçamento mensal para o pagamento do financiamento.
• Evite surpresas financeiras ao final do mês, como gastos inesperados que comprometam o pagamento das parcelas.

2. Definição de prioridades

Uma organização financeira eficaz ajuda a definir prioridades no uso dos seus recursos. O pagamento do financiamento geralmente deve ser uma prioridade, uma vez que o não pagamento pode resultar em multas, juros elevados e, em casos extremos, perda do bem financiado. Com organização, você consegue:

• Diferenciar entre despesas essenciais (moradia, alimentação, saúde) e supérfluas.
• Ajustar seus hábitos de consumo para garantir que o financiamento seja pago pontualmente.

3. Planejamento de amortizações antecipadas

Se sua situação financeira permitir, a organização financeira pode te ajudar a planejar amortizações antecipadas. Ao ter um planejamento bem definido, você pode usar sobras de orçamento ou bônus (13º salário, férias, restituição de imposto de renda, etc.) para adiantar parcelas, diminuindo o saldo devedor e economizando nos juros.

4. Prevenção de endividamento excessivo

Manter as finanças organizadas ajuda a evitar o endividamento excessivo, que pode ocorrer quando uma pessoa contrai várias dívidas e perde o controle sobre elas. Isso é especialmente importante ao ter um financiamento, pois uma nova dívida pode comprometer sua capacidade de pagar as parcelas.

Ao organizar suas finanças, você será mais consciente sobre a quantidade de dívidas que pode assumir sem afetar sua saúde financeira, evitando situações de inadimplência.

Veja também: 5 dicas para evitar o descontrole financeiro

5. Criação de uma reserva de emergência

A organização financeira também te ajuda a criar uma reserva de emergência, essencial para lidar com imprevistos. Uma reserva financeira garante que, caso você enfrente uma perda de renda temporária ou uma despesa emergencial, ainda possa continuar pagando o financiamento sem atrasos. Isso evita que o financiamento se torne uma fonte de preocupação em tempos difíceis.

6. Planejamento de metas financeiras

Ao manter as finanças organizadas, você pode definir metas claras, como quitar o financiamento mais rápido ou economizar para outros objetivos. Isso te ajuda a:

• Planejar e realizar investimentos com o dinheiro que seria destinado ao pagamento de juros.
• Focar em outras metas financeiras, como aposentadoria, educação dos filhos ou compra de outros bens.

7. Negociação de melhores condições

Uma boa organização financeira também te dá maior poder de negociação com o banco ou instituição financeira. Ao manter suas finanças em ordem, você pode avaliar melhor as condições do financiamento e, caso necessário, renegociar prazos ou juros, buscando melhores condições. Por exemplo:

• Renegociar a taxa de juros caso o cenário econômico mude e as taxas caírem.
• Refinanciar com condições melhores se sua situação financeira melhorar.

8. Uso de ferramentas de controle financeiro

Com a ajuda de planilhas, aplicativos de gestão financeira ou até consultorias financeiras, a organização se torna ainda mais eficaz. Essas ferramentas permitem:

• Acompanhamento de perto de todas as parcelas e datas de pagamento.
• Comparação dos custos do financiamento com outras dívidas, possibilitando decisões mais conscientes.

Benefícios da organização financeira no financiamento:

• Tranquilidade financeira: Menos estresse e preocupações com o pagamento das parcelas.
• Aumento da capacidade de poupança e investimento: Com finanças organizadas, é possível destinar parte do orçamento para outros projetos.
• Evite inadimplência: Organização evita multas e juros por atrasos nos pagamentos.
• Economia no longo prazo: Amortizações antecipadas e quitação antecipada podem resultar em uma grande economia de juros.

Em resumo, a organização financeira permite que você tenha maior controle sobre seu financiamento, te protege de inadimplência, economiza dinheiro ao longo do tempo e te ajuda a tomar decisões mais conscientes e planejadas.

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