A Tabela PRICE é um dos sistemas de pagamento para financiamento mais conhecidos do mercado. Sua característica mais conhecida são suas parcelas com valor fixo. Veja em quais situações essa alternativa é mais ideal para seu financiamento ou empréstimo no momento de seu pagamento.
O que é a Tabela PRICE?
A Tabela Price, também conhecida como Sistema Francês de Amortização, é um método amplamente utilizado para o cálculo de parcelas em financiamentos e empréstimos. Diferentemente do Sistema de Amortização Constante (SAC), no Sistema Price as parcelas são fixas ao longo de todo o período de financiamento. A seguir as características da Tabela Price:
- Parcelas Fixas:
As parcelas mensais são fixas durante todo o período do financiamento, facilitando o planejamento financeiro do tomador do empréstimo.
Cada parcela inclui uma parte de juros e uma parte de amortização (pagamento do principal da dívida). - Cálculo dos Juros e Amortização:
No início do financiamento, a maioria da parcela é composta de juros, e uma menor parte de amortização.
Com o tempo, a proporção se inverte: a parcela de juros diminui e a de amortização aumenta.
Veja também: Como fazer amortização financiamento imobiliário? [GUIA PRÁTICO]
Vantagens da Tabela PRICE
Vantagens:
- Parcelas Fixas: Facilita o planejamento financeiro, pois o valor das parcelas não muda ao longo do tempo.
- Previsibilidade: Ajuda no controle do orçamento familiar, uma vez que o valor da prestação é sempre o mesmo.
Desvantagens:
- Maior Custo Total com Juros: Pode resultar em um custo total maior de juros ao longo do tempo em comparação com o sistema SAC.
- Amortização Lenta: A redução do saldo devedor é mais lenta no início, devido à maior proporção de juros nas primeiras parcelas.
A Tabela Price é adequada para quem prefere a estabilidade de parcelas fixas, mesmo que isso signifique um custo total maior de juros ao longo do tempo. É importante fazer simulações e comparar diferentes métodos de amortização antes de tomar uma decisão de financiamento.
Exemplo prático para a Tabela PRICE
Dados do Financiamento
- Valor do Imóvel: R$ 200.000,00
- Valor Financiado: R$ 200.000,00 (assumimos não haver entrada)
- Prazo: 10 anos (120 meses)
- Taxa de Juros: 1% ao mês
Utilizando o cálculo da Parcela Fixa (PMT), fica 2.870,00.
Cálculo das Primeiras Parcelas
Calculando as primeiras cinco parcelas detalhando os componentes de juros e amortização temos:
Mês 1:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 200.000,00
- Juros: 200.000,00 × 0,01 = R$ 2.000,00
- Amortização: 2.870,00 – 2.000,00 = R$ 870,00
- Saldo Devedor Final: 200.000,00 – 870,00 = R$ 199.130,00
Mês 2:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 199.130,00
- Juros: 199.130,00 × 0,01 = R$ 1.991,30
- Amortização: 2.870,00 – 1.991,30 = R$ 878,70
- Saldo Devedor Final: 199.130,00 – 878,70 = R$ 198.251,30
Mês 3:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 198.251,30
- Juros: 198.251,30 × 0,01 = R$ 1.982,51
- Amortização: 2.870,00 – 1.982,51 = R$ 887,49
- Saldo Devedor Final: 198.251,30 – 887,49 = R$ 197.363,81
Mês 4:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 197.363,81
- Juros: 197.363,81 × 0,01 = R$ 1.973,64
- Amortização: 2.870,00 – 1.973,64 = R$ 896,36
- Saldo Devedor Final: 197.363,81 – 896,36 = R$ 196.467,45
Mês 5:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 196.467,45
- Juros: 196.467,45 × 0,01 = R$ 1.964,67
- Amortização: 2.870,00 – 1.964,67 = R$ 905,33
- Saldo Devedor Final: 196.467,45 – 905,33 = R$ 195.562,12
Resumo das Primeiras Parcelas
| Mês | Saldo Devedor Inicial | Juros | Amortização | Parcela | Saldo Devedor Final |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | R$ 200.000,00 | R$ 2.000,00 | R$ 870,00 | R$ 2.870,00 | R$ 199.130,00 |
| 2 | R$ 199.130,00 | R$ 1.991,30 | R$ 878,70 | R$ 2.870,00 | R$ 198.251,30 |
| 3 | R$ 198.251,30 | R$ 1.982,51 | R$ 887,49 | R$ 2.870,00 | R$ 197.363,81 |
| 4 | R$ 197.363,81 | R$ 1.973,64 | R$ 896,36 | R$ 2.870,00 | R$ 196.467,45 |
| 5 | R$ 196.467,45 | R$ 1.964,67 | R$ 905,33 | R$ 2.870,00 | R$ 195.562,12 |
Conclusão
Neste exemplo, as parcelas são fixas em R$ 2.870,00 ao longo de todo o financiamento. A parte dos juros é maior nas primeiras parcelas, diminuindo com o tempo, enquanto a parte da amortização aumenta à medida que o saldo devedor diminui. Isso ilustra como o Sistema Price distribui os pagamentos de juros e amortização ao longo do período do financiamento.
Veja também: Não tenho o valor da entrada para meu financiamento e agora?
Importância do planejamento e simulação para um financiamento
O planejamento e a simulação são passos cruciais ao considerar um financiamento, especialmente em situações de longo prazo como a compra de um imóvel. Esses passos ajudam a garantir que você tome decisões informadas, compreenda completamente suas obrigações financeiras e minimize os riscos associados ao endividamento. Aqui estão alguns pontos que destacam a importância do planejamento e da simulação:
Importância do Planejamento
- Compreensão Completa dos Custos:
O planejamento permite que você entenda todos os custos envolvidos no financiamento, incluindo juros, taxas administrativas, seguros e outros encargos adicionais.
Conhecer esses custos ajuda a evitar surpresas financeiras desagradáveis no futuro. - Avaliação da Capacidade de Pagamento:
Avaliar sua capacidade de pagamento atual e futura é essencial para garantir que você possa arcar com as parcelas sem comprometer suas finanças pessoais.
Isso inclui a análise de sua renda, despesas mensais e outras dívidas existentes. - Prevenção de Endividamento Excessivo:
Um bom planejamento ajuda a evitar o endividamento excessivo, que pode levar a problemas como inadimplência, cobrança de multas e até mesmo perda de bens.
Permite manter um equilíbrio saudável entre suas obrigações financeiras e sua qualidade de vida. - Estabelecimento de Metas Financeiras:
Planejar um financiamento ajuda a estabelecer metas financeiras de curto, médio e longo prazo.
Permite que você se prepare melhor para despesas futuras e imprevistos, criando um fundo de emergência adequado.
Importância da Simulação
- Visualização de Diferentes Cenários:
A simulação permite visualizar diferentes cenários de financiamento, variando a taxa de juros, o prazo de pagamento e o valor da entrada.
Ajuda a escolher a melhor opção de financiamento de acordo com sua situação financeira. - Estimativa Precisa de Parcelas:
Simular o financiamento fornece uma estimativa precisa das parcelas mensais, facilitando o planejamento do orçamento familiar.
Ajuda a prever como as parcelas vão impactar suas finanças mensais ao longo do tempo. - Análise de Impacto das Taxas de Juros:
A simulação permite entender o impacto das taxas de juros no custo total do financiamento.
Ajuda a comparar ofertas de diferentes instituições financeiras e escolher a mais vantajosa. - Preparação para Variações Econômicas:
Simular diferentes cenários econômicos, como aumento de juros ou mudanças na renda, pode preparar você para situações adversas.
Ajuda a criar estratégias de mitigação, como reservar um fundo de emergência ou ajustar o prazo do financiamento. - Negociação com Instituições Financeiras:
Estar bem informado sobre os detalhes do financiamento permite negociar melhores condições com bancos e outras instituições financeiras.
Ajuda a conseguir taxas de juros mais baixas, prazos mais favoráveis e condições especiais.
Exemplos de Planejamento e Simulação
Planejamento
- Orçamento Mensal: Calcule todas as suas despesas mensais e veja quanto sobra para pagar as parcelas do financiamento.
- Reserva de Emergência: Crie um fundo de emergência para cobrir de 3 a 6 meses de despesas, incluindo a parcela do financiamento.
Simulação
- Simulador Online: Utilize simuladores online disponíveis nos sites de bancos para calcular as parcelas conforme o valor do imóvel, taxa de juros e prazo desejado.
- Comparação de Propostas: Simule diferentes propostas de financiamento para comparar e escolher a mais vantajosa.
Conclusão
O planejamento e a simulação são etapas essenciais para qualquer pessoa que esteja considerando um financiamento. Eles ajudam a garantir que você esteja preparado financeiramente, faça escolhas informadas e minimize os riscos de problemas financeiros no futuro. Seguir essas etapas pode resultar em uma experiência de financiamento mais tranquila e bem-sucedida, permitindo que você alcance seus objetivos financeiros de maneira sustentável e responsável.
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