A Tabela SAC é um dos sistemas de pagamento para financiamento que existem no mercado. Ela pode ser a ideal para certos tipos de pessoas, mas deve ser avaliada caso a caso. Veja neste artigo em quais situações são interessantes o uso da Tabela SAC para seu financiamento ou empréstimo.
O que é a Tabela SAC?
A Tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) é um método utilizado para o cálculo de empréstimos e financiamentos, muito comum no Brasil. Esse sistema é caracterizado pela amortização constante do valor principal da dívida ao longo do tempo, resultando em parcelas decrescentes. A seguir as características da Tabela SAC:
- Amortização Constante:
A principal característica do sistema SAC é que a amortização do valor principal do empréstimo é constante em todas as parcelas.
Por exemplo, se você tem um empréstimo de R$ 100.000,00 a ser pago em 100 meses, a amortização mensal será de R$ 1.000,00 (R$ 100.000,00 / 100 meses). - Parcelas Decrescentes:
As parcelas iniciais são mais altas, pois incluem uma maior parte de juros. Com o tempo, como o saldo devedor diminui, os juros diminuem, fazendo com que as parcelas também diminuam.
Isso significa que as primeiras prestações são as mais caras, e as últimas são as mais baratas. - Cálculo de Juros:
Os juros são calculados sobre o saldo devedor restante a cada mês.
Como a amortização é constante, o saldo devedor diminui mais rapidamente do que em outros sistemas, como o sistema Price (ou Tabela Price).
Veja também: Não tenho o valor da entrada para meu financiamento e agora?
Vantagens da Tabela SAC
Vantagens:
- Pagamentos mais rápidos do principal: Redução mais rápida do saldo devedor.
- Menor custo total com juros: Menor pagamento total de juros ao longo do tempo em comparação com o sistema Price.
Desvantagens:
- Parcelas iniciais mais altas: As primeiras parcelas são significativamente mais altas, o que pode ser uma desvantagem para quem precisa de parcelas menores no início.
- Menor flexibilidade: Para algumas pessoas, as parcelas iniciais mais altas podem ser um obstáculo financeiro.
Quando Usar a Tabela SAC?
A Tabela SAC é ideal para pessoas que podem arcar com parcelas iniciais mais altas e desejam reduzir rapidamente o saldo devedor do empréstimo, pagando menos juros ao longo do tempo. É comumente utilizada em financiamentos imobiliários e outros tipos de empréstimos de longo prazo.
Exemplo prático do uso da Tabela SAC
Exemplo 1
Vamos supor um empréstimo de R$ 100.000,00 com uma taxa de juros de 1% ao mês, a ser pago em 10 meses.
- Cálculo da Amortização:
Amortização mensal = R$ 100.000,00 / 10 = R$ 10.000,00
- Cálculo dos Juros e Parcelas:
Mês 1:
- Saldo devedor: R$ 100.000,00
- Juros: R$ 100.000,00 * 1% = R$ 1.000,00
- Parcela: R$ 10.000,00 (amortização) + R$ 1.000,00 (juros) = R$ 11.000,00
Mês 2:
- Saldo devedor: R$ 100.000,00 – R$ 10.000,00 = R$ 90.000,00
- Juros: R$ 90.000,00 * 1% = R$ 900,00
- Parcela: R$ 10.000,00 (amortização) + R$ 900,00 (juros) = R$ 10.900,00
- E assim por diante até o mês 10.
Exemplo 2
Dados do Financiamento:
- Valor do Imóvel: R$ 300.000,00
- Valor Financiado: R$ 300.000,00 (para simplificação, assumimos que não há entrada)
- Prazo: 20 anos (240 meses)
- Taxa de Juros: 0,8% ao mês
Passos para o Cálculo
- Calcular a Amortização Mensal:
- Amortização = Valor Financiado / Número de Meses
- Amortização = R$ 300.000,00 / 240 = R$ 1.250,00 por mês
- Calcular os Juros e Parcelas:
- Os juros são calculados sobre o saldo devedor no início de cada mês.
- A parcela é a soma da amortização constante e dos juros do mês.
Vamos calcular as primeiras 5 parcelas para ilustrar:
Mês 1:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 300.000,00
- Juros: R$ 300.000,00 * 0,8% = R$ 2.400,00
- Parcela: R$ 1.250,00 (amortização) + R$ 2.400,00 (juros) = R$ 3.650,00
- Saldo Devedor Final: R$ 300.000,00 – R$ 1.250,00 = R$ 298.750,00
Mês 2:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 298.750,00
- Juros: R$ 298.750,00 * 0,8% = R$ 2.390,00
- Parcela: R$ 1.250,00 (amortização) + R$ 2.390,00 (juros) = R$ 3.640,00
- Saldo Devedor Final: R$ 298.750,00 – R$ 1.250,00 = R$ 297.500,00
Mês 3:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 297.500,00
- Juros: R$ 297.500,00 * 0,8% = R$ 2.380,00
- Parcela: R$ 1.250,00 (amortização) + R$ 2.380,00 (juros) = R$ 3.630,00
- Saldo Devedor Final: R$ 297.500,00 – R$ 1.250,00 = R$ 296.250,00
Mês 4:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 296.250,00
- Juros: R$ 296.250,00 * 0,8% = R$ 2.370,00
- Parcela: R$ 1.250,00 (amortização) + R$ 2.370,00 (juros) = R$ 3.620,00
- Saldo Devedor Final: R$ 296.250,00 – R$ 1.250,00 = R$ 295.000,00
Mês 5:
- Saldo Devedor Inicial: R$ 295.000,00
- Juros: R$ 295.000,00 * 0,8% = R$ 2.360,00
- Parcela: R$ 1.250,00 (amortização) + R$ 2.360,00 (juros) = R$ 3.610,00
- Saldo Devedor Final: R$ 295.000,00 – R$ 1.250,00 = R$ 293.750,00
Veja também: O que é Taxa Referencial e como ela afeta minha vida financeira?
Importância do planejamento e simulação em um financiamento
O planejamento e a simulação são fundamentais ao considerar um financiamento, especialmente um de longo prazo como um financiamento imobiliário. Eles ajudam a garantir que você esteja preparado financeiramente e possa cumprir com suas obrigações de pagamento ao longo do tempo. Aqui estão algumas razões pelas quais o planejamento e a simulação são importantes:
Importância do Planejamento
- Compreensão Completa dos Custos:
Planejar permite entender todos os custos envolvidos, não apenas as parcelas mensais, mas também juros, taxas administrativas, seguros obrigatórios e outros encargos.
Evita surpresas financeiras desagradáveis ao longo do tempo. - Avaliação da Capacidade de Pagamento:
Avaliar sua capacidade de pagamento atual e futura é essencial para garantir que você não comprometa mais do que pode pagar.
Ajuda a determinar o valor máximo que você pode financiar sem colocar em risco sua saúde financeira. - Prevenção de Endividamento Excessivo:
Um bom planejamento evita que você se endivide além do que pode suportar, o que pode levar a problemas financeiros graves, como inadimplência e negativação do nome.
Permite manter uma boa pontuação de crédito, essencial para futuras necessidades financeiras. - Estabelecimento de Metas Financeiras:
Permite definir metas de poupança e orçamento para garantir que você tenha recursos suficientes para a entrada e outras despesas iniciais.
Ajuda a criar um plano de longo prazo para quitar o financiamento de maneira mais rápida e econômica.
Importância da Simulação
- Visualização de Diferentes Cenários:
A simulação permite visualizar diferentes cenários com base em taxas de juros, prazos e valores de entrada variados.
Ajuda a escolher a melhor opção de financiamento de acordo com suas condições financeiras. - Estimativa Precisa de Parcelas:
Fornece uma estimativa precisa das parcelas mensais, facilitando o planejamento do orçamento familiar.
Ajuda a prever como as parcelas vão impactar suas finanças mensais ao longo do tempo. - Análise de Impacto das Taxas de Juros:
Permite entender o impacto das taxas de juros no custo total do financiamento.
Ajuda a comparar ofertas de diferentes instituições financeiras e escolher a mais vantajosa. - Preparação para Variações Econômicas:
Simular diferentes cenários econômicos, como aumento de juros, pode preparar você para situações adversas.
Ajuda a criar estratégias de mitigação, como reservar um fundo de emergência. - Negociação com Instituições Financeiras:
Estar bem informado sobre os detalhes do financiamento permite negociar melhores condições com bancos e outras instituições financeiras.
Ajuda a conseguir taxas de juros mais baixas, prazos mais favoráveis e condições especiais.
Exemplos de Planejamento e Simulação
Planejamento
- Orçamento Mensal: Calcule todas as suas despesas mensais e veja quanto sobra para pagar as parcelas do financiamento.
- Reserva de Emergência: Crie um fundo de emergência para cobrir de 3 a 6 meses de despesas, incluindo a parcela do financiamento.
Simulação
- Simulador Online: Utilize simuladores online disponíveis nos sites de bancos para calcular as parcelas de acordo com o valor do imóvel, taxa de juros e prazo desejado.
- Comparação de Propostas: Simule diferentes propostas de financiamento para comparar e escolher a mais vantajosa.
Conclusão
O planejamento e a simulação são etapas cruciais no processo de financiamento imobiliário. Eles ajudam a garantir que você faça escolhas informadas, adequadas às suas condições financeiras, e que você esteja preparado para cumprir com suas obrigações ao longo do tempo, minimizando riscos e otimizando benefícios.
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