Tipos de financiamento imobiliário do mercado financeiro

O financiamento é uma das maneiras que o mercado financeiro oferece para a compra de bens de alto valor. E ele pode ter várias finalidades, como compra de veículos, imóveis e afins. Há no mercado vários tipos de financiamento imobiliário que se diferem por suas condições de pagamento e necessidades. Veja neste post mais sobre esses tipos de financiamento e suas características para fazer a melhor escolha para seu orçamento.

O que é um financiamento?

Um financiamento é uma operação financeira na qual uma pessoa ou empresa obtém recursos de uma instituição financeira, como um banco, para adquirir bens ou serviços. Esses recursos são disponibilizados antecipadamente, permitindo que o beneficiário realize a compra imediata, enquanto o pagamento do valor financiado é realizado em parcelas ao longo de um período acordado.

Tipos de Financiamento

1. Financiamento Imobiliário: Utilizado para a compra de imóveis residenciais ou comerciais. O valor é geralmente alto e o prazo de pagamento pode se estender por várias décadas.
2. Financiamento de Veículos: Destinado à compra de automóveis, motocicletas ou outros veículos. O prazo de pagamento costuma ser menor em comparação ao financiamento imobiliário.
3. Financiamento Educacional: Voltado para custear despesas com educação, como cursos de graduação, pós-graduação ou especializações. Pode ter condições especiais dependendo da instituição de ensino e do programa de financiamento.
4. Financiamento Empresarial: Empresas podem obter financiamento para expandir operações, adquirir equipamentos, capital de giro, entre outros fins.

Processo de Financiamento

1. Solicitação e Análise de Crédito: O interessado deve apresentar uma solicitação e, geralmente, documentos comprobatórios de renda e capacidade de pagamento. A instituição financeira realiza uma análise de crédito para avaliar o risco de inadimplência.
2. Aprovação e Contratação: Se a análise for favorável, o financiamento é aprovado e as condições são formalizadas em um contrato.
3. Liberação dos Recursos: Após a assinatura do contrato, os recursos são liberados para a aquisição do bem ou serviço.
4. Pagamento das Parcelas: O beneficiário deve pagar as parcelas conforme estipulado no contrato, respeitando os prazos e valores acordados.

Veja também: Seguros obrigatórios de um financiamento imobiliário

Os tipos de financiamentos imobiliários que tem no mercado?

No mercado imobiliário, existem diversos tipos de financiamentos que se adequam a diferentes necessidades e perfis de compradores. Aqui estão os principais tipos de financiamentos imobiliários disponíveis:

1. Sistema Financeiro de Habitação (SFH)

O SFH é regulamentado pelo governo e visa facilitar a compra da casa própria para famílias de renda média e baixa. Características principais:

• Valor Máximo do Imóvel: Há um limite máximo para o valor do imóvel financiado, que pode variar conforme a região.
• Uso do FGTS: É permitido o uso do saldo do FGTS para a compra, amortização ou liquidação do financiamento.
• Taxa de Juros: Geralmente, a taxa de juros é limitada, podendo variar, mas com um teto estabelecido pelo governo.
• Prazo: O prazo máximo de financiamento costuma ser de até 35 anos.

2. Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI)

O SFI é mais flexível e não possui tantas restrições como o SFH. É destinado principalmente a imóveis de maior valor. Características principais:

• Sem Limite de Valor: Não há um limite máximo para o valor do imóvel.
• Uso do FGTS: Não é permitido o uso do FGTS.
• Taxa de Juros: As taxas de juros são determinadas pelo mercado e podem ser mais altas do que as do SFH.
• Prazo: Os prazos de financiamento podem variar, geralmente até 30 anos.

3. Programa Minha Casa Minha Vida

Destinado a famílias de baixa renda, este programa oferece condições facilitadas de financiamento, incluindo subsídios do governo. Características principais:

• Faixa de Renda: Dividido em diferentes faixas de renda, cada uma com condições específicas.
• Subsídios: Oferece subsídios para reduzir o valor financiado.
• Taxa de Juros: Taxas de juros reduzidas, consoante a faixa de renda.
• Prazo: O prazo de financiamento pode chegar até 30 anos.

4. Consórcio Imobiliário

O consórcio é uma modalidade onde um grupo de pessoas se reúne para formar uma poupança comum, que permite a compra do imóvel sem a cobrança de juros. Características principais:

• Sem Juros: Não há cobrança de juros, mas há taxas administrativas.
• Carta de Crédito: O consorciado recebe uma carta de crédito para a compra do imóvel quando é sorteado ou dá um lance.
• Prazo: Os prazos podem variar, geralmente entre 10 e 15 anos.

5. Financiamento Direto com Construtoras

Algumas construtoras oferecem financiamentos diretos, sem a intermediação de bancos. Características principais:

• Flexibilidade: As condições de pagamento podem ser mais flexíveis e negociáveis.
• Taxa de Juros: Podem variar, sendo acordadas diretamente com a construtora.
• Prazo: Geralmente, os prazos são menores do que os oferecidos pelos bancos, variando entre 5 e 15 anos.

6. Financiamento Bancário Tradicional

Os bancos oferecem várias linhas de crédito imobiliário fora dos sistemas SFH e SFI, com características variadas. Características principais:

• Flexibilidade: Condições de financiamento são flexíveis e variam de banco para banco.
• Taxa de Juros: Determinada pelo mercado, podendo ser fixa ou variável.
• Prazo: Pode chegar até 35 anos, dependendo do banco e das condições acordadas.

Cada tipo de financiamento imobiliário tem suas próprias características, vantagens e desvantagens. É importante analisar cuidadosamente as condições de cada modalidade e considerar fatores como taxa de juros, prazo, valor do imóvel e capacidade de pagamento antes de decidir. Consultar um especialista em financiamento imobiliário também pode ajudar a escolher a melhor opção para o seu perfil e necessidades.

Veja também: Como economizar no financiamento? Entenda essa possibilidade

O que é necessário para fazer um financiamento?

Para fazer um financiamento imobiliário, é necessário seguir uma série de passos e atender a certos requisitos que garantem a viabilidade e a aprovação do crédito. Aqui estão os principais elementos que você precisa considerar:

1. Documentação Pessoal

• RG e CPF: Documentos de identificação básicos.
• Comprovante de Estado Civil: Certidão de nascimento, casamento, divórcio ou óbito (se aplicável).
• Comprovante de Residência: Conta de luz, água ou telefone recente.

2. Comprovação de Renda

• Holerites ou Contracheques: Geralmente dos últimos três meses.
• Declaração de Imposto de Renda: Última declaração completa.
• Extratos Bancários: Normalmente dos últimos três meses.
• Declaração de Renda Autônoma: Para trabalhadores autônomos ou freelancers.

3. Avaliação de Crédito

• Consulta ao CPF: Verificação de histórico de crédito, como registros no SPC, Serasa, entre outros.
• Score de Crédito: Pontuação que avalia o risco de inadimplência.

4. Escolha do Imóvel

• Pesquisa de Mercado: Escolher o imóvel adequado às suas necessidades e dentro do seu orçamento.
• Avaliação do Imóvel: Normalmente feita pelo banco para assegurar que o valor financiado condiz com o valor de mercado do imóvel.

5. Entrada

• Valor de Entrada: Percentual do valor do imóvel que deve ser pago à vista. Este valor varia conforme a instituição financeira e a linha de crédito, podendo ser de 10% a 30% ou mais do valor total.

6. Simulações e Escolha da Linha de Financiamento

• Simulação de Financiamento: Realizar simulações para entender as condições de financiamento (taxa de juros, prazo, valor das parcelas, etc.).
• Escolha da Modalidade: Optar pela linha de crédito que melhor se adapta às suas necessidades (SFH, SFI, etc.).

7. Contrato de Financiamento

• Análise Jurídica: Revisão do contrato de financiamento, preferencialmente com a ajuda de um advogado.
• Assinatura do Contrato: Formalização do financiamento junto ao banco.

8. Registro em Cartório

• Escritura do Imóvel: Em caso de pagamento à vista, a escritura deve ser lavrada no cartório de notas. Para financiamentos, o contrato de financiamento serve como escritura.
• Registro de Imóveis: Registro da transferência de propriedade no cartório de registro de imóveis.

9. Seguros Obrigatórios

• MIP (Seguro de Morte e Invalidez Permanente): Protege o comprador em caso de morte ou invalidez.
• DFI (Seguro de Danos Físicos ao Imóvel): Cobre danos estruturais ao imóvel.

10. Pagamento das Parcelas

• Débito Automático: Configuração do pagamento das parcelas via débito automático para evitar atrasos.
• Acompanhamento do Financiamento: Monitoramento das parcelas pagas e do saldo devedor ao longo do tempo.

11. Uso do FGTS (se aplicável)

• Verificação de Requisitos: Cumprimento das condições para uso do FGTS, como tempo de contribuição e tipo de imóvel.
• Solicitação de Saque: Processo junto ao banco e à Caixa Econômica Federal para liberação do FGTS.

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